在金融創新時代，各家銀行金融產品可謂琳瑯滿目，對于一般人來說要準確區分還是有一定難度，再加上不良人員的誤導銷售，有時難免“誤入歧途”，從而帶來麻煩，甚至損失，因此如何辨別銀行產品是儲蓄存款還是理財就成了很多人關心的問題。

根據多年的從業經驗和有關制度規定，現在介紹幾個簡單而實用的方法。

一是看憑證。儲蓄存款一定會有憑證，且上面有“存款”字樣，包括活期、定期、大額存單，乃至結構性存款等都有憑證，要么是存單存折，要么就是銀行卡；而理財類產品一般沒有專門的憑證，主要是以銀行卡子賬戶存在，比如理財產品、基金和貴金屬等業務。銀行會返還一張理財產品協議，但這個協議并不作為支取憑證。

二，銀行儲蓄存款無論多大金額，最多出示出示效身份證件即可，無需風險偏好測評；而理財類產品的購買之前，除了持有身份證件和銀行卡之外，按照監管要求，銀行必須對投資者進行風險測評，不測評不能購買，且不能對客戶銷售超過抗風險測評能力以上的產品。

三，儲蓄存款是固定期限和利率，其收益率以“利率”表示，可以隨時支取，包括當天存當天支取，實時到賬，沒有任何手續費；而理財類產品除封閉型外，一般沒有固定期限，其收益率以“預期收益率”或“基準業績”表示，即收益是浮動的。開放式理財一般有最低持有天數，滿足最低持有天數，可以隨時贖回，封閉式理財不能提前贖回，同時會收取一定比例的申贖費用；且以上兩種產品均不是實時到賬，常見T+3到賬。

四，儲蓄存款的交易過程不需要進行“雙錄”，即現場錄音和錄像，只需要監控就行了；而理財業務按照監管要求必須全程“雙錄”，以保證交易的真實、公平和透明。所以，一旦有專人給你錄音和錄像，并讓你大聲朗讀風險提示時，就該注意了和警惕了，不喜歡和不需要的產品應該當場拒絕，以絕后患。

在現實中，最常見的就是有個別銀行工作人員（或第三方）為了業績，把代理保險產品包裝成儲蓄存款來銷售，以夸大預期收益為誘餌，欺騙不明真相的投資者。而代理保險產品最大的缺陷就是收益的不確定性，以及極差的流動性，提前退保按照現金價值計算，很可能會損失部分本金，這類糾紛就太多了，因此一定要注意認真辨別，發現上當一定要在10-15（猶豫期）內及時提出退保要求，否則就可能會造成一定損失。