幾近歲尾，各銀行“花招百出”，或者上浮存款利率，或者存款送禮品，不少銀行還將存款利率上浮50%，突破了傳統的上浮上限，利率市場化開始真正惠及老百姓。

銀行在年底競相攬儲的目的很明確，一方面想法設法的留住儲戶，完成年底KPI考核；另一方面打造“開門紅”，為即將到來的2021年討一個好彩頭。

儲戶是銀行提高存款利率的最終受益者，近期有存款需求的朋友可以計劃多存一些，提前鎖定高息，畢竟銀行這么大力度的利率提高不是時時刻刻都有的。

村鎮銀行大額5萬起步，3年利率4.125％,現在1萬再額外給50元，合適嗎？

一：收益性：該利率和返利具有較強的競爭能力：

我們先從存款收益角度算一下實際存款利率吧：5萬本金年息4.125%、每1萬每年額外返50元，如此算來每年實際利率為4.125%+0.5%=4.625%。這個利率是合規的，倘若放在前幾年算不上高息，但是現今利率處于下行通道中，這個利率還是非常有競爭優勢的。比如以下圖各類銀行存款利率均值來看，3年期定存利率最高的大型商業銀行利率不過是3.68%，多數銀行3年期利率都在3.6以下，因此村鎮銀行能給出4.625%的利率絕對屬于高息了。

二：村鎮銀行的合規性和存款的安全性：

但是需要注意的是，存款不僅要看利率高低，更重要的是要看安全性。

村鎮銀行是經中國銀行保險業監督管理委員會依據有關法律、法規批準成立的，屬于正規的銀行和金融機構，同時也是加入《存款保險條例》的會員單位之一，只要個人名下在本銀行存款本息不超過50萬元，那么全額受保險條例的約束，即使銀行出現經營風險，不慎破產，50萬以下的本息也能無條件得到兌付，因此安全性完全不用擔心。

此外，需要重點說明的是按照提問者說的起存金額為“5萬”來看，此產品絕非提問者說的“大額存單”，因為按照央行相關規定，大額存單的最低起存點是20萬元，所以判斷此產品可能就是簡單的定期存款產品而已。

三：為什么村鎮銀行給出如此高的利率和返利？

首先就是前文我們說的歲尾各銀行都在提高存款利率攬儲，目的是留住儲戶、為來年討一個“開門紅”，這是大背景，村鎮銀行為了提高競爭力而提高利率和返利也說得過去；

二是村鎮銀行“名氣”較小，品牌效應比不過國有銀行甚至是農商行，市場認可度較小，規模小、從業人員少，因此攬儲壓力更大，推出高回報率的存款產品也就順理成章了。

四：但是村鎮銀行“每萬返利50元”的做法實際上是不合規的；

在2018年6月份央行發布的《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》中明確禁止了7種違規吸收和虛假增加存款的手段，其中一條就是“通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款”。

所以村鎮銀行存款額外返現金的方式肯定是不合規的，但是這并不影響你的存款安全性，即使監管部門核查，那么受處罰的也是村鎮銀行而已，不會影響儲戶存款的安全性，最多就是停止返利，但是村鎮銀行根據事前的合同約束也應該給予儲戶一個說法或者補償。

結語、歸納：村鎮銀行該利率存款具有安全性，儲戶可以放心存款；

從村鎮銀行批復成立的合規性、利率合規性、受存款保險條例約束等各方面而言，村鎮銀行給出的綜合利率4.625%的存款具有安全性，儲戶可以放心存款。

但是需要特別說明一點的是儲戶在存款前一定要核實該產品是否真的是“存款”，查驗存單上是否明確標志著“存款”字樣，萬一買成理財或者保險產品，那風險就大了，至少打破了剛性兌付原則。