很多人都會(huì)遇到“存折到期后究竟是取出來(lái)重新存”還是“在存款初期就設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存”的問(wèn)題。大家糾結(jié)于這一問(wèn)題的關(guān)鍵在于到底“重新存”能獲得更高的利息回報(bào)還是“轉(zhuǎn)存”能獲得更高的利息回報(bào)，哪種方式能鎖定高利率、能獲得高利息回報(bào)當(dāng)然就選擇哪種。

事實(shí)上兩種方式究竟哪種能獲得更高的利息回報(bào)，或者說(shuō)哪種方式更適合儲(chǔ)戶(hù)其實(shí)要根據(jù)利率走向、存款協(xié)議來(lái)定，不同的情況下選擇也是不同的。

第一，銀行定期存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存是怎么算的？是否應(yīng)該“取了再存”？

1.初期辦理銀行定存的時(shí)候，無(wú)論央行基準(zhǔn)利率如何變化，當(dāng)期實(shí)際執(zhí)行利率是不變的，銀行會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行存款初期的實(shí)際執(zhí)行利率，不隨央行基準(zhǔn)利率的漲跌而漲跌。

2.一個(gè)存款周期到期之后，假設(shè)存款初期選擇了自動(dòng)轉(zhuǎn)存，那么前一個(gè)周期的利息收益加上本金累計(jì)轉(zhuǎn)為下一個(gè)周期的存款本金，即續(xù)存本金=原始本金+上個(gè)周期的利息。

3.轉(zhuǎn)存后的第二個(gè)存款周期同第一個(gè)周期一樣，之前是3年，新的周期還是3年；之前是1年，新的周期還是一年。

綜上三點(diǎn)，第一個(gè)周期內(nèi)的利率是不變的、轉(zhuǎn)存本金是上個(gè)周期的本息和、轉(zhuǎn)存期限與第一個(gè)存款周期一樣，這三點(diǎn)是確定的，唯一的不確定性因素就是“轉(zhuǎn)存利率”。

目前各家銀行在轉(zhuǎn)存利率上有兩種設(shè)置方式，對(duì)應(yīng)的利息收益也大相徑庭：

第一種方式是轉(zhuǎn)存利率執(zhí)行轉(zhuǎn)存日央行的基準(zhǔn)利率：

舉個(gè)例子講，假設(shè)2015年存款10萬(wàn)，周期3年，當(dāng)時(shí)央行基準(zhǔn)利率是3年期2.75%，商業(yè)銀行上浮后實(shí)際執(zhí)行利率3.85%；

2018年到期后自動(dòng)轉(zhuǎn)存，央行基準(zhǔn)利率維持2.75%不變，那么轉(zhuǎn)存執(zhí)行利率就是2.75%，比第一個(gè)存款周期的利率低了1.1%，利息收益也會(huì)相應(yīng)減少。

第二種方式是轉(zhuǎn)存利率執(zhí)行轉(zhuǎn)存日商業(yè)銀行的實(shí)際執(zhí)行利率：

這種方式對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)相對(duì)要公平的多，同樣是上文的例子，假設(shè)2018年到期后該商業(yè)銀行的實(shí)際執(zhí)行利率還是3.85%，那么依然按照3.85%的利率轉(zhuǎn)存；

同理，轉(zhuǎn)存日商業(yè)銀行的實(shí)際執(zhí)行利率漲到了4%或者下跌到了3.5%，那么轉(zhuǎn)存后實(shí)際執(zhí)行利率就是4%或者3.5%。

這種方式是轉(zhuǎn)存利率跟著商業(yè)銀行實(shí)際執(zhí)行利率走，銀行和儲(chǔ)戶(hù)都不吃虧。

目前市場(chǎng)上不同銀行在轉(zhuǎn)存利率的確定上既有按照第一種方式執(zhí)行的，也有按照第二種方式執(zhí)行的，所以大家在存款初期設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存與否的時(shí)候一定要問(wèn)清楚銀行到底按照哪種方式執(zhí)行轉(zhuǎn)存利率。一旦執(zhí)行央行基準(zhǔn)利率，那么一定不要設(shè)置轉(zhuǎn)存，或者到期后重新取出來(lái)再存一次，這樣便可以享受銀行上浮后的利率。

第二，個(gè)人更偏向于“取了再存”，因?yàn)檫€能獲得以下“好處”：

通過(guò)上文的分析我們已經(jīng)明白是否應(yīng)該“取了再存”的關(guān)鍵在于銀行是如何設(shè)置轉(zhuǎn)存利率的，假設(shè)按照轉(zhuǎn)存日的實(shí)際執(zhí)行利率計(jì)息，那么完全不必“取了再存”，直接轉(zhuǎn)存并不會(huì)造成利率上的損失。

但在辦理存取款業(yè)務(wù)的時(shí)候，基于以下幾點(diǎn)的考量，無(wú)論轉(zhuǎn)存利率如何規(guī)定，我們建議大家“取了再存”更為合適：

一方面：“取了再存”可以獲得銀行的存款禮品；

銀行間攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)是很激烈的，倘若到期后取出來(lái)，因?yàn)槌鲇跀垉?chǔ)的需要，只要你再把錢(qián)存在這家銀行，那么銀行會(huì)贈(zèng)送一些糧米油鹽、抽紙等小禮品作為回報(bào)。

而自動(dòng)轉(zhuǎn)存是無(wú)需本人去銀行辦理的，大概率上就無(wú)法獲得這些存款禮品。

另一方面：“取了再存”可以“貨比三家”，哪家銀行給的利率高就存到哪家；

銀行間存款利率是不斷浮動(dòng)的，有時(shí)候A給的利率高，有時(shí)候B給的利率高。儲(chǔ)戶(hù)將錢(qián)存到銀行無(wú)非是為了獲得更高的利息回報(bào)，到期后“取了再存”可以貨比三家，哪家銀行給的利率高就存到哪家。

而轉(zhuǎn)存是在固定銀行間進(jìn)行的，你并不能將錢(qián)自動(dòng)轉(zhuǎn)存到其他銀行，也就失去了對(duì)比利率的權(quán)利。

除了以上兩點(diǎn)外，“取了再存”的優(yōu)勢(shì)還在于根據(jù)當(dāng)下和未來(lái)對(duì)大額資金的預(yù)期支出合理的選擇存款期限，因?yàn)樽詣?dòng)轉(zhuǎn)存的期限是與上一期的存款期限是一樣的，很多時(shí)候轉(zhuǎn)存時(shí)該期限已經(jīng)不符合儲(chǔ)戶(hù)的資金支配的需要，一旦提前支取只能按照活期利率執(zhí)行，利息收益低了很多。

結(jié)語(yǔ)：

綜上所述，分別給出兩個(gè)建議：

1.轉(zhuǎn)存利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率的，務(wù)必“取了再存”，這樣才能享受到上浮后的高利率；

2.即便轉(zhuǎn)存利率執(zhí)行轉(zhuǎn)存日當(dāng)天上浮后的利率，出于獲贈(zèng)禮品、不同銀行間利率對(duì)比、平衡存款周期與利率之間關(guān)系的需要，還是建議大家“取了再存”更為合適。