近期監管對存款市場連續出招，取消靠檔計息，下架互聯網存款，叫停異地存款，緊接著還會開展周期付息產品整治，實際上都是劍指高息的存款，很多儲戶不理解，其實是對監管背后深意缺乏了解。

首先，高息存款是與當前支持實體經濟，促進經濟復蘇是相悖的。疫情以來，全球經濟下行壓力進一步加大，國內也同樣面臨提振經濟的迫切需要，而這些都離不開千萬實體實體經濟的復蘇與轉型升級，這其中就離不開外部力量促進企業經營成本的降低，比如減輕稅負和降低融資成本。而金融的重要職能就是服務于經濟，所以不僅要解決融資難的問題，更要解決融資貴的問題。而靠檔計息、互聯網存款、周期付息等所謂的“創新”，實際上都在或多或少的變相提高利率，存款利率上去了，貸款利率又怎么下得來？企業怎么活？這就與當前經濟任務形成了沖突。

其次，擾亂了秩序，易容引發系統性風險。6大國有銀行和12家股份行為什么存款利率并不高，而儲戶仍然喜歡，口碑好，存款壓力則沒有中小銀行大？這個問題確實值得中小銀行好好思考。較高的資本充足率，很低的不良貸款率，較強的盈利能力，以及大量的科技投入、不斷的產品研發創新等等，這些綜合競爭力鍛造出來的品牌影響力可不是吹出來的。俗話說得好，沒有金剛鉆不攬瓷器活，在高利率的引導下，很可能引發民間資金大量聚集，沒有足夠高的風控和運營管理能力就很容易引發系統性風險，一旦出現“擠兌”，后果可想而知。

第三，禁止高息攬存實際上是對中小銀行的保護。我們承認，作為金融系統的重要組成部分，數以千計的地方中小銀行為當地經濟發展和個人金融服務，作出了不可忽略的貢獻，但其經營管理水平亟待提高卻是不爭的事實。就拿高息攬存來說，有的中小銀行把利率搞到了5%，而凈息差又要維持3%以上，那么貸款利率肯定會超過8%，試問有多少企業可以承受？到期無法按期歸還，必然導致逾期，形成不良資產。貸款利率太低，銀行也會虧本，因為攬存成本確實太高了。而有的中小銀行不良率遠遠超過行業平均水平（2%左右），甚至超過5%警戒線，或更高，還要搞高息攬存，這就無異于飲鴆止渴，放的越多壞的越多。所以，通過監管引導中小銀行利率下行，實際上是一種保護，待羽翼豐滿再翱翔天空也不遲。

其實，中小銀行的出路并不在高息攬存，要做的事簡直太多。當務之急是如何大力改善資產結構，盤活存量資產，充實核心一級資本，提升綜合抗風險能力；其次，要盡快扭轉以貸款利息作為主要收入來源的重資產經營模式，加大金融科技投入，向中間業務進軍，爭取趕上國有大行和股份行的步伐；第三，引進高素質人才，加大產品研發，改善用戶體驗，提升軟實力；第四，回歸服務當地的本源，因地制宜，突出特色個性化服務，減少同質化資源浪費，盡量做到人無我有，人有我精。做時間的朋友，深耕細作，沉淀積累，必然有一番收獲，厚積而薄發。