身為國有銀行的大堂經理，我可以明確的給你說：180萬的資金，購買銀行的理財產品，年化利率才4.0％左右，一年才7.3萬，真的是收益不高。

現在銀行里，仍然是有一些收益超過4.0％投資方式。絕對保本保息的有：地方性商業銀行的大額存單，民營銀行的存款。帶有風險的有：私人銀行的私募基金。

我們分別來看下，這三種方式的利率以及安全性。

大額存單

大額存單，可以說是絕對保本保息、零風險的。現在有些地方性商業小銀行里，利率還在4.0％左右。

這個大額存單的收益4.0％，它和理財的預期收益4.0％是不一樣的。理財收益都是有波動的，而且帶有一定的風險。大額存單，是定期的延伸，絕對的安全保本保息。

大額存單還有一個好處就是，利率可以內部商談。180萬，算一個比較大的金額了。如果是在一些農商行里，完全可以談利息。

按照我的估計，180萬買三年期的大額存單，利率可以談到4.3％左右。這樣，滿期以后的收益就是：

430×3×180＝232200元，平均到每一年就是77400元。

相比較之前，180萬買理財，每年收益4.0％左右，也不過是73000塊錢左右。

買大額存單，比買理財，每年要高出4000多塊錢的利息，相當于很多普通人一個月的工資了。

當然大額存單和理財相比，也有自己的缺點。就是時間長，不靈活，沒有到期不能取利息。但是，如果你這錢是長期不用的，那這個缺點就可以忽略了。

民營銀行的存款

民營銀行的發展歷史很短暫，到現在為止，我國也才18家民營銀行。但是和國有銀行相比較，民營銀行在攬儲的利率上，具有更大的自主行。

現在民營銀行一年期的存款活動，利率還在4.0％左右，并且金額越高，利率也就越高。180萬的本金，完全可以購買到年化收益在4.5％左右的存款。

450×180＝81000-73000＝8000元

和購買4.0％左右收益的理財相比，購買民營銀行的存款，每年要高出8000塊錢左右的收益。這當中的差別，還是很大的。

像大額存單和明星銀行的存款，都是安全性比較好，甚至可以說是保本保息零風險的。它們在收益上，都是能超過年化4.0％的利率。

如果投資比較保守，就可以購買這兩種產品。如果投資比較有經驗，那還可以購買私人銀行的私募基金。

私募基金

和我們普通人在銀行存款不一樣，在很多的銀行里，還有個“私人銀行”，是專門為有錢的VIP客戶服務的。

私人銀行的門檻也不高，有這銀行存款百萬以上就可以了。私人銀行有專門的銀行理財經理服務，也有不對普通客戶銷售的私人理財及私募基金。

據統計：我國2020年私募宏觀策略、管理期貨、股票策略、復合策略、相對價值、固定收益等6大策略，合計10454只私募基金產品中，有9401只產品都為正收益，正收益私募占比89.92%。

其中，2286只私募基金年內收益超50%。收益超過100％的私募基金，超過313家。而收益冠軍，收益達到了500％以上。

通過上面的數據，我們可以看到，私募基金的收益確實很可觀。有20％的私募基金，收益超過50％。有3％的私募基金收益超過100％。

所以，如果你是經常購買理財，比較有經驗的人，就可以考慮購買私募基金。

但是私募基金也是帶有不小風險的，上面的那個數據中，負收益的私募基金仍然是占到了10.0％多。所以，若是購買私募基金，不建議一下子把本金全部投進去。

合理搭配，降低風險，收益最大化

180萬，個人建議你可以分開投資。做到風險最大化，收益最大化。

80萬就買地方性商業銀行的大額存單，利率在4.1％左右，每年有3.2萬左右的利息收入。這個是絕對保本保息的，沒有任何的風險。

100萬可以考慮購買私人銀行的私募基金，去搏一下收益。如果年化利率可以達到5.0％，那一年就是5萬的收益。如果年化利率可以達到10.0％，那一年就是10萬的收益。如果年化利率爆棚，能達到50％，那一年就是50萬的收益。

當然也有小概率的風險，可能會出現負利率的情況。這個時候，我們大額存單的利率，就可以用來彌補損失。

我們投資一定要量力而行，有多大的能力就賺多大的錢，千萬不要掉進高收益的圈套里。一定要謹記：收益越高，風險就會越大。