銀行是不是“傻”，明明提高存款利率就能很輕松的讓儲(chǔ)戶將錢存在銀行，但是銀行偏偏不這么做，而是要大力的去賣理財(cái)產(chǎn)品。

先說(shuō)答案：銀行肯定是不傻的，如果說(shuō)能對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和存款有個(gè)更加全面的了解，相信題主也不會(huì)有這樣的疑惑。

01市場(chǎng)化利率下銀行制定存款利率也并不完全自由‍

是不是存款的時(shí)候發(fā)現(xiàn)有些銀行存款利率高，有些銀行存款利率低就認(rèn)為銀行可以隨意的制定存款利率，事實(shí)并非如此，銀行雖然可以制定存款利率，但是也是在一個(gè)區(qū)間內(nèi)制定存款利率的，并不是想制定多高就制定多高。

今年6月市場(chǎng)利率自律機(jī)制發(fā)生變化，優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式。

銀行制定存款利率由原先的“基準(zhǔn)利率x倍數(shù)”改變?yōu)?ldquo;基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”，基點(diǎn)的上限根據(jù)銀行性質(zhì)的不同也略有差異，其中國(guó)有大行的基點(diǎn)上限為50BP，其他銀行的基點(diǎn)上限為75BP。

以三年期普通定期存款為例：三年期定期存款基準(zhǔn)利率為2.75%

①國(guó)有大行：基點(diǎn)上限為50BP，存款利率的區(qū)間就是2.75%~3.25%（2.75%+50BP）

②其他銀行：基點(diǎn)上限為75BP，存款利率的區(qū)間就是2.75%~3.50%（2.75%+75BP）

其實(shí)我們現(xiàn)在可以到各大銀行的網(wǎng)站上去看看，就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)有大行的三年期存款利率都是在2.75%到3.25%之間，不可能低于2.75%，也不可能高于3.25%；其他銀行的三年期存款利率則是在2.75%到3.5%之間，不會(huì)高于3.5%，也不會(huì)低于2.75%。

所以銀行在制定存款利率的時(shí)候是自由的，但并非完全自由，只能在一個(gè)區(qū)間內(nèi)去制定存款利率。特別是一些攬儲(chǔ)比較困難的小銀行，明明通過(guò)提升存款利率是能夠輕松攬儲(chǔ)的，但是因?yàn)榇婵钭月缮舷薜拇嬖谝膊坏貌粚⒆约旱拇婵罾氏薅ㄔ谶@個(gè)區(qū)間內(nèi)。

02不管是攬儲(chǔ)還是賣理財(cái)產(chǎn)品，銀行不能隨意的去處理這些錢，同樣也是有限制的

對(duì)于儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，不管是攬儲(chǔ)還是買了理財(cái)產(chǎn)品，錢都是在銀行里面，好像沒(méi)有太大的區(qū)別；但是對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，其中的區(qū)別可就太大了，完全是兩個(gè)不同的類型，拿到的錢使用的方向也是完全不同的。

銀行通過(guò)攬儲(chǔ)的錢主要就是用于放貸，通過(guò)存貸之間的利息差來(lái)獲得收益，當(dāng)然，除開(kāi)貸款外，銀行還可以將這些錢用于同業(yè)拆借、同業(yè)存款、聯(lián)行存款以及投資銀行業(yè)務(wù)（主要投向?yàn)閲?guó)債、地方債）等風(fēng)險(xiǎn)較低的方向。

而銀行賣理財(cái)產(chǎn)品獲得的錢使用方向就不同了，一般在理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上會(huì)說(shuō)明募集資金的投向，投向基本上就限制在這些范圍了。

銀行確實(shí)是以存貸差為主要的利潤(rùn)來(lái)源，但實(shí)際上銀行攬儲(chǔ)一千萬(wàn)，并將這一千萬(wàn)用于放貸等業(yè)務(wù)獲得的利潤(rùn)大概率上是不如銀行賣出一千萬(wàn)理財(cái)產(chǎn)品獲得的收益高的。

主要就是因?yàn)閮烧哔Y金使用的方向是不一樣的，攬儲(chǔ)獲得的資金只能用于一些風(fēng)險(xiǎn)極低的產(chǎn)品，但是賣理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金卻可以投向更多的地方，也可以選擇風(fēng)險(xiǎn)要高一些的品種投資。

03客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力各有差異，對(duì)收益的需求也各不相同

銀行打破剛兌之后，理財(cái)產(chǎn)品不再承諾保本保息，這也就說(shuō)明客戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候是需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)的。

這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的高低主要取決于理財(cái)產(chǎn)品募集資金的投向，如果大部分的資理財(cái)序向權(quán)益類資產(chǎn)，那么需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就比較高；如果僅有極少部分甚至沒(méi)有投向權(quán)益類資產(chǎn)，那么需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)低一些。

銀行的客戶群體是非常大的，以前銀行存款利率還比較高的時(shí)候可能大家都還比較愿意存款，畢竟基本不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)就能獲得這個(gè)收益。

但是隨著銀行利率的下調(diào)，有些對(duì)收益需求比較高且具備一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶就不再滿足存款利率了，那么理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展就很容易理解了。一方面是為了留住客戶，另一方面則是為了獲得的利潤(rùn)，一舉兩得的事情銀行為什么不做呢？

綜上：銀行不提升利率最直接的原因就是存款自律機(jī)制的存在讓銀行無(wú)法將存款利率制定的過(guò)高。而銀行賣理財(cái)產(chǎn)品的原因主要有兩個(gè)方面的原因，其一是理財(cái)產(chǎn)品能夠讓銀行獲得更高的利潤(rùn)，其二則是避免一些對(duì)收益要求比較高的客戶的流失。