大額存單是受儲戶歡迎的存款產(chǎn)品，目前許多銀行的大額存單已銷售一空。

由于大額存單緊俏，許多人看到銀行有出售大額存單就立即搶購，但由于著急購買，忽視了一些問題。例如，有一個銀行的高端客戶購買了一款200萬元起存的大額存單，存了1年半后就后悔了。是什么原因?qū)е潞蠡谀?？我在文章的下半部分會解說。

銀行存款產(chǎn)品看似簡單，其實不簡單。有不少人因為感覺定期存款等銀行存款產(chǎn)品很簡單，就沒有去深入了解儲蓄規(guī)則，所以存在一些誤區(qū)。特別是大額存單，作為銀行一種較為特殊的存款產(chǎn)品，許多人更是沒有搞懂其中的規(guī)則。對于大額存單要注意的事項較多，但從增強(qiáng)大額存單流動性，提高到期時的實際收益的角度來看，在購買大額存單時要注意如下3點：

一、留意是否可轉(zhuǎn)讓

銀行為了提高大額存單的流動性，在自身的手機(jī)銀行上建立了大額存單轉(zhuǎn)讓平臺，急用錢又不想提前支取損失利息的儲戶，就可以通過大額存單轉(zhuǎn)讓平臺將存單轉(zhuǎn)讓出去，這樣就可避免因提前支取而損失絕大部分的利息。

因此，大額存單的轉(zhuǎn)讓功能是一個好東西，它能提高大額存單的流動性。但需要注意的是，并不是每款大額存單都具有“可轉(zhuǎn)讓”的功能。

例如，某大型國有商業(yè)銀行正在銷售的多款大額存單中，就有幾款是沒有標(biāo)注“可轉(zhuǎn)讓”字樣的，這樣的大額存單就不能進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，在大額存單沒有到期又碰到急用錢時，就少了一種變現(xiàn)的途徑，只能進(jìn)行質(zhì)押貸款或是提前支取，就少了轉(zhuǎn)讓這一重要的變現(xiàn)方式。

二、正確理解起存金額

許多人都知道，大額存單的起存金額是20萬元。但需要注意的是并不是所有的大額存單都是20萬元起存。鑒于大額存單的稀缺性，銀行為了滿足特定客戶群體的存款需求，會提高一些大額存單的起存金額，例如將起存大額提到至30萬元、50萬元、100萬元、200萬元、500萬元、1000萬元等。

許多儲戶對大額存單的起存金額的認(rèn)知是不夠的，他們只知道起存金額是購買大額存單的門檻，卻不知道起存金額還會限制到大額存單的部分提前支取。

銀行為了增加大額存單的流動性，對大額存單開放了部分提前支取的功能，有的大額存單只有1次部分提前支取功能，有的有2次部分提前支取功能。同時，銀行對于大額存單的部分提前支取設(shè)置了一個前提條件，就是大額存單部分提前支取后剩余的金額不能少于本期大額存單起存金額，注意是“本期大額存單的起存金額”，而不是20萬元這個普遍的起存金額。

例如，某期大額存單的起存金額是30萬元，那么你部分提前支取之后剩余的金額不能少于30萬元。再如，某期大額存單的起存金額是200萬元，那么你部分提前支取后剩余的金額不能少于200萬元。

這條“起存金額對于部分提取支限有限定”的法定，就是導(dǎo)致許多銀行高端客戶后悔的原因。他們選擇購買高起存金額的大額存單，但卻在日后的部分提前支取中遇到了麻煩。

開頭所說的那個高端客戶購買了一款200萬元起存的大額存單，存了1年半后就后悔了，其中的原因就是因為他正好存了200萬元，想提前支取20萬元卻不行。因為如果提前支取20萬元后，剩余180萬元的金額低于200萬元的起存金額，所以不能部分提前支取。如果要提前支取，只能全額提前支取，這樣就損失了許多利息。

三、分開金額儲蓄

在存定期存款時，許多儲戶會將一大筆金額分成幾筆更小的金額，存為多筆定期存款，也就是“化整為零”。之所以這樣做是基于“不論金額大小，同一期限的定期存款利率都是一年的”。例如，100元的3年期的定期存款利率與50萬元的3年期限的定期存款利率是一樣的，都是3.0%。那么，“化整為零”的目的就是為了定活定期存款的流動性，方便急用錢時能按需支取合適金額的定期存款。

同樣的，目前大額存單的利率也與定期存款一樣，不會因為金額高而存款利率高。因此，我們有儲蓄大額存單時也可以采用“化整為零”的做法，這樣就能增加大額存單部分提前支取的次數(shù)，從而增強(qiáng)了大額存單資金的流動性。

比如，你有一筆100萬元的大額資金要購買大額存單，如果存為一筆100萬元的大額存單，那么這筆大額存單至多只有2次的提前支取機(jī)會。但如果我將100萬元的資金，分為2筆50萬元購買大額存單，每筆大額存單都有2次的部分提前支取機(jī)會，那么這筆100萬元的資金合計就有4次的部分提前支取機(jī)會。