隨著信用卡的普及，現在透支信用卡消費的人也是越來越多，而現在很多銀行對于信用卡還款時都是 全額計息 的方式，這就導致了很多消費者不太滿意，認為自己受到了不公正的待遇。那么，全額計息是否合理呢?該如何改進，才能讓老百姓滿意呢?

一、什么是全額計息

全額計息，是指在信用卡還款的時候，如果信用卡持有人未能在發卡行規定的還款期限內還清所有欠款，發卡銀行將按照到期日全部欠款金額計算利息，利息計算的截止日期為還清所有欠款之日。

舉個例子：假如您用信用卡透支了5000塊錢，您在還款期限內還了4000塊錢，不過銀行在收取欠款利息的時候，還是會按照您透支的5000塊錢計算利息。這么一看，想必您心里肯定很不爽吧。

二、該如何改進?

講道理，按全額計息的方式，銀行幾乎是賺的，但老百姓則幾乎都是虧的。因此，為了平衡雙方之間的利益，是有必要進行一定的改進，現在，市場上主要有以下兩種方案：

1、以未還款金額計息。

即持卡人選擇以最低還款額方式還款信用卡透支款項時，只要還款了最低的還款額，在計息的時候，就可以以未還款的金額來計息。即在上面的例子中，銀行應該按沒有還清的1000塊錢而不是全款5000塊錢計算透支利息。

2、廢除全額計息。

這個方案符合老百姓的意愿，但對于銀行來講，這種讓利的方案幾乎是不能接受的，并且消費者在市場上的弱勢地位也導致這個方案成行度很低。但其實，早在2009年，工商銀行就率先取消了全額計息，但至今跟進者寥寥。所以，消費者可以保持幻想，但也別抱太大的希望。

總結：最近，關于全額計息的還款方式，最高人民法院也發布了《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題》的征求意見稿，試圖對信用卡還款方式進行一定的規范。

短時間內，銀行的信用卡全額計息的還款方式應該還是會維持，但在小的細節方面，如當您還款了最低還款額度之后，或許可以跟銀行商量，以未還款的金額計息也是有可能實現的。而從長期看，行業內對于信用卡還款的計息方式進行大統一也是值得期待的。