這對你來說是一件非常幸運的事情，要想回答這個問題，我們必須要明白，你負債40萬到底是欠誰的錢，我才能有效地回答；

欠信用卡的錢；

欠銀行貸款；

欠個人借款；

通過上述的分析，你估計就是欠這幾種款，那么根據這幾種欠款情況，我做下分析，希望對你有幫助；

首先欠信用卡的錢，超過5萬元屬于大額欠款了，理論上是銀行早就應該起訴你了，為什么沒有起訴你，我覺得有幾種原因；

1、是受疫情影響，銀行應收賬款逾期的人數太多，銀行沒有辦法起訴，增加了風險，前面的款沒有收回來，后面的錢還要往里投入，對于銀行來說，風險太大，現在十個人有9個人都逾期和負債，這是社會現象，因此你逾期了三年，銀行也沒有起訴你；

2、其次是欠銀行貸款，銀行的信用卡起訴的可能性比較小，但是銀行的貸款逾期，起訴的可能性是最大的，因為金額過去大，銀行之所以你都逾期三年沒有起訴，我個人分析是，你的貸款欠款是40萬，屬于銀行的凈利潤，因為銀行每收10萬元存款，就會利用金融杠杠原理，借貸為990萬，杠杠放大為100倍，而你的貸款40萬，正好是銀行金融杠杠的借款，所以對于銀行來說，沒有壓力，另外銀行不起訴你另外一個原因，是因為你在銀行貸款的時候，你需要提供抵押物和擔保人，即使你逾期三年了，銀行也不起訴，銀行將你的抵押物出售進行彌補銀行的欠款損失；

3、最后欠個人的款，可能你借錢的個人對你比較了解，是看到你資金確實緊張，還款確實有難度，所以沒有起訴你，讓你賺錢；另外還有一種可能，你的朋友不缺錢或者你的朋友不在人世，或者你的朋友干脆就忘了你借款，這些都是你個人欠款逾期三年不起訴的原因；

總結下，我曾經也是逾期過900多天的歷史，所有的銀行和網貸公司包括阿里巴巴都沒有起訴，主要原因是銀行發現個人逾期后，首先安排工作人員進行通知還款，然后超過90天銀行開始委托第三方公司催收，最后銀行將欠款做成不良資產進行轉讓，而接盤俠只能電話催收和套路催收，不能起訴也不能暴利，最多走仲裁程序，但是很多法院都不認同，因此基于這么多原因，你欠款沒有被起訴。