很多人并不了解養老保險扣的多好，還是扣的少好？這個問題也確實很矛盾，如果扣的多，現實的可支配收入就會減少，年輕人手的會有些緊。如果扣的少，未來養老金就會低，老年后生活就會緊張。

很多人想知道，養老保險扣的錢數如何影響養老金呢？究竟劃不劃算？

個人繳費錢數和養老金有什么關系？

目前來講，我們參加養老保險職工本人需要承擔繳費基數的8%，用人單位一般是承擔單位繳費基數的16%。如果是靈活就業人員自己參保繳費，一般是按照20%的比例繳納，比個人＋單位還低4個百分點，這也是國家對靈活就業人員的照顧。

用人單位參保，我們可以按照個人繳費的錢數算出我們個人的繳費基數，也就是我們各人繳費錢數除以8%，或者個人繳費錢數的12.5倍。

當年所有月份的繳費基數之和÷當年的上年度社會平均工資，就是本人當年的繳費指數。不繳費的月份，繳費基數是0。

所有繳費指數之和÷繳費年限，等于本人的平均繳費指數。平均繳費指數有什么用呢？主要是用于計算基礎養老金。

（1）基礎養老金＝退休時上年度當地的社會平均工資×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

實際上，按照計算公式，如果平均繳費指數是0.6，繳費年限15年，退休可以領取12%的退休上年度社會平均工資。如果平均繳費指數是1，繳費年限15年，基礎養老金是15%的退休上年度社會平均工資。所以繳費指數越高，基礎養老金越高。追本溯源的話，肯定是個人繳費錢數多，各人繳費基數就高，基礎養老金就越高了。

（2）個人賬戶養老金＝退休時個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發月數。

個人賬戶里的錢數是按照繳費基數的8%記入的，恰好等于個人繳納的養老保險個人賬戶的錢數。

這一部分錢數劃不劃算呢？2016年以來國家每年公布記賬利率對個人賬戶計算利息。2016年到2019年分別是8.31% 、7.12% 、8.29%和7.61%。遠遠超過我們的個人理財利率。因此，這部分錢還是非常劃算的。

對于職工個人賬戶賬戶金額相當于自己給自己積攢的養老金。萬一沒有領取完去世，養老金個人賬戶余額可以有繼承人繼承，對于整個家庭是不會虧本的。

所以，從個人賬戶養老金角度講，仍然是扣繳的越多越好。

（3）年金制度。實際上，機關事業單位和部分企業還有年金制度，機關事業單位叫做職業年金；企業的叫做企業年金。

這些年金也是需要個人繳費的，是按照繳費基數的4%繳納，這一部分錢全部進入年金個人賬戶。國家理論上還需要繳納8%，不過對于全額撥款的事業單位，為了減輕財政壓力，可以采取記賬制度，等到職工退休時再撥款做實。目前，深圳、上海等地已經實現了撥款做實。

按照繳費錢數，職業年金待遇應當是個人賬戶養老金的1.5倍，這是國家為了彌補養老保險制度改革以后，機關事業單位退休待遇的降低而設置的補充制度。

其實，除了個人賬戶養老金、職業年金以外，還有住房公積金個人部分。住房公積金是個人繳納一部分，單位繳納等額部分。總之，都是個人繳費越多越劃算，繳費太多也會影響現在的生活。

總體來看，養老保險繳費錢數的問題，肯定是越高越好。不過，機關事業單位繳費基數是有嚴格文件規定的，不可能隨意各人調整。胡亂調整是違規的行為，會受到處理的。