我們有社會保險和商業保險，如果有條件應當合理分配。

社會保險是屬于保障的基礎，對于職工比較有用的，主要是養老和醫療保險。剩余的工傷、生育、失業保險，是國家規定企業職工必須繳納的。

養老和醫療保障，國家是為了保障退休人員的生活，設置的非常不錯的待遇保障模式。

養老金制度是社會供養，年輕人供養老年人，同時老年人適當積蓄。

醫療保險制度是社會同舟共濟，國家支援管理制度和補貼支持。

2016年，國家補貼職工養老保險基金8000億，2017年開始劃撥國有企業股權到養老保險基金，目前初步劃撥10%，市值超過4萬億。

2017年全國衛生總費用預計達51598.8億元，個人只承擔1.49萬億元，約承擔總數的28.8%。

所以，社會保險國家照顧人民的，一定要參加。吃虧的情況也有，比如我們沒有退休就去世了，沒有得病就意外去世，這些特殊情況。

擁有社保保障之后，我們才考慮參加商業保險。

商業保險，是商業保險公司推出的，通過概率方式讓大家分擔損失的商業服務產品。

這里邊商業保險公司肯定掙錢。比如我們在一個年齡段，購買了重疾險，正常我們一年內得重疾的概率是1%，保額是30萬元，理論上我們應當繳納3000元。

可保險公司在實際測算的時候，一方面要考慮到大家續保的風險，另一方面要考慮到盈利和管理的需要，一般收取的保費是8000元左右。

商業醫療保險也是這樣，如果我們已經參加了職工基本養老保險或者城鄉居民養老保險，相應的保費就會立即降低一半。

我們購買商業保險，應當考慮到不同的目的。

年輕人應該購買重疾險或者壽險，年老的人應該購買大病醫療保險。

年輕人未來可能會得到的很多，一旦得病或者去世，會給家庭帶來很多未來預期的損失。所以，購買重疾險或者壽險就是為了補償相應的損失。

一般應當給家庭的頂梁柱購買，但我們現在很多家庭的誤區是為了顯示給老人或孩子的關愛，專門給老人孩子購買。

老年之后，可以再購買一份商業醫療保險，一般一年也要五六千元的保額，都是報銷完社保之后進行二次報銷。這樣我們的負擔就更輕了。而且，還有護理補貼、餐費補貼等待遇。不過說實話，商業醫療保險一般是要求你在到達退休年齡60歲之前就要購買上，然后有的保險可以延到99歲，有的保險可以延長到80歲。而且他的錢數并不是等額的，而是根據年齡增長不停的增多。到八九十歲，一般每年都需要交納一兩萬元。而且我們還要看到保險終止條件，是否得過相應的疾病之后，或者賠償幾次之后自動終止。

反正對于大家來講，購買商業保險也有其很好的保障作用，不過要結合自己的收入情況來購買。如果說，我們從55歲開始購買的話，準備購買到80歲，一般準備20萬元左右的保險金就好了。