一提到買保險，很多老鐵的第一反應(yīng)肯定是買份能返錢的。
而一提到返還型，分紅險應(yīng)該是大家接觸最多的了，代理人給你介紹的時候經(jīng)常會這樣說：
“你看啊，買了份保險，不僅有保障，還有分紅，幾年交幾萬塊錢，既保病，又保命，養(yǎng)老錢都有著落了。”
如果你信了，恭喜你，正中他的下懷。
紫霞不止一次的說過，分紅險就是一個天坑，最典型的產(chǎn)品就是金佑人生，之前我有扒過它，沒看過的戳藍字：
比平安福還坑的保險，要停售了...
最近后臺又有不少人問XX分紅險怎么樣，今天我就著重和大家嘮嘮分紅險的坑在哪，我為啥不買？
二．
分紅險，其實它算不上大類險種，只能說是一種保險的型號。
打個比方，如果你把壽險（保身故）當(dāng)成冰箱，那帶有分紅型的壽險就是雙開門的冰箱。
也就是說，中國市場上的分紅險經(jīng)常作為一個型號，捆綁在保障型的險種后面賣，這類保險通常以主險（分紅險）+附加險的形式存在。
比如金佑人生——
主險是分紅型終身壽險，保身故；附加險提前給付重大疾病，這就是保險代理人所謂的“又保病，又保命”。
但實際上他并不是兩個都保，只是二賠一，而且價格貴的離譜——
30歲的男性，買30萬保額，一年要繳費1萬多。。
寫到這估計又有人來懟我了：雖然保費貴，但是保額會漲啊，幾十年以后保額就會很高了。
呵呵...
會長大的保額，這其實是分紅險的一個大坑。
就算它20年后保額能從30萬漲到50萬，那我為啥現(xiàn)在不直接買一個不帶分紅就有50萬保額的終身重疾險呢？
比如公認(rèn)性價比不錯的多啦a保吧，帶身故保障，重疾賠三次，就算價格跟金佑一樣，保障就能碾壓金佑好幾次。
而且，大家要明白，分紅只是在計劃書里，幾十年后能不能達到還說不準(zhǔn)，保險公司在合同里明確的告訴你只是預(yù)期：
所以，分紅險的保額會漲，聽聽就好了，沒必要為了這幾十年保額差的空檔期付多余的錢。
三．
那，所謂的“分紅收益”哪里來的呢？
這里就要說分紅險的第二個坑了，分紅收益的來源。
要說分紅這個名字，起的是真好，總是能讓人誤以為它是保險公司的利潤，如果你也是這樣想的，恭喜你被人賣了。。。
這個收益其實就是羊毛出在羊身上。
我們都知道，同樣的保額，帶分紅的能比不帶分紅的貴上一大半，但是，保險公司的保費都是精算師們算出來的，他不能憑空給你漲價50%吧？
明顯著搶錢啊，好說不好聽，起碼要包裝的好看一點。
于是，精算師們開始精算假設(shè)了——
本來死亡率只有萬分之一，現(xiàn)在假設(shè)到千分之一，本來費用成本是10%，現(xiàn)在假設(shè)到20%，實際的情況肯定不一樣啊，不可能為了這個分紅險當(dāng)年的死亡率就大幅上升吧。。
這樣一來，實際的成本跟之前的預(yù)期之間就出現(xiàn)了一個差額，這就是所謂的“可分配盈余”，聽起來是不是特別像保險公司今年的利潤呢？
保險公司經(jīng)常會說將可分配盈余的70%分給你，也就是說，從你身上賺的錢，保險公司自己吃掉了30%。
但實際上，他撈去的錢可不僅僅有這30%。。。
其中，分給你的70%里面還會做分割，一部分是年度分紅，一部分是終了紅利——
年度的當(dāng)年就給你，終了的保險公司說我先不給你，為了讓你保險到期時拿到更多的錢，終了紅利保單結(jié)束時再給你。
這筆看起來不少的終了紅利，年復(fù)一年的掛在保險公司賬上，一不小心經(jīng)濟危機來了，比如08年，15年，保險公司全線虧損，這時就把終了紅利拿出來補洞了，你的終了紅利就這么消失不見了。。。
所以，賺你的錢，能分給你50%不錯了，聽代理人忽悠的時候，別老傻傻的聽最高檔分紅，能保持一個平穩(wěn)的低檔和中檔之間就偷著樂吧。。
分紅是沒有保底的，也就是說，保險公司今年想分就分，不想分你也沒轍，沒有任何公開數(shù)據(jù)公布保險公司真正的可分配盈余，公布出來的，那都是花剩下的
……
總之，紫霞認(rèn)為當(dāng)前中國所有的分紅險，不針對任何保險公司，都不怎么靠譜，尤其是兩全（分紅型），爛到?jīng)]朋友。
分紅險雖然爛，但它沒有騙人，合同里說的很明白，騙人的是代理人。。
如果你真的想為家人的未來做打算，還是優(yōu)先給家里的經(jīng)濟支柱添置消費型重疾險做足保額吧，讓保險回歸“保障”的本質(zhì)才是王道。
畢竟大人的平安才是孩子健康成長，老人老有所依的唯一前提。你說呢？
好啦，今天的保險內(nèi)容就聊到這，如果這篇文章對你有了一丟丟啟發(fā)，那就轉(zhuǎn)發(fā)到朋友圈吧——
如果你最近正好想買類似的分紅險，可以把計劃書拿出來，和我文中講的套路對比一下，拿不準(zhǔn)的話，留言給我，幫你瞅瞅——