少兒平安福劃不劃算不好說(shuō)。但是作為一個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)者，至少我是不會(huì)給自己孩子選擇少兒平安福2018。

盡管知道，這么寫(xiě)一定會(huì)被很多“專(zhuān)業(yè)”的平安代理人吐槽。

真詆毀或者認(rèn)為我假分析的都沒(méi)所謂。再對(duì)的看法，立場(chǎng)不同就會(huì)被認(rèn)為錯(cuò)的。是非曲直，見(jiàn)仁見(jiàn)智。

希望點(diǎn)進(jìn)來(lái)看的仔細(xì)看看，大概要花10分鐘才能看完，（少兒平安福涉及到的內(nèi)容比較多）希望對(duì)大家有幫助。

不管是小孩、大人還是老人買(mǎi)保障型的保險(xiǎn)，都應(yīng)該把這兩點(diǎn)放在首要衡量標(biāo)準(zhǔn)：

✅足額的保額&費(fèi)率（價(jià)格）

✅保障是否全面

下面，本人就四個(gè)方面對(duì)題主的問(wèn)題展開(kāi)解答：

一、少兒平安福18保障回顧

二、細(xì)數(shù)“好又全”的套路

三、同樣預(yù)算，可以買(mǎi)到什么

四、給孩子配置保險(xiǎn)的三點(diǎn)建議

一、少兒平安福的保障回顧（最新版）

左側(cè)是保障，最右拿0歲男孩舉例

可以看到少兒平安福是以終身壽作為主險(xiǎn)，除了以往的附加重疾、長(zhǎng)期意外、惡性腫瘤，少兒特定重疾、定壽、定期陪護(hù)金等……共計(jì)7項(xiàng)，附加投保人豁免8項(xiàng)。

外行不懂的人，光看宣傳語(yǔ)都可以鋪滿(mǎn)兩頁(yè)手機(jī)瀏覽了。業(yè)內(nèi)人士看的是7份條款，也是夠嗆。

“我看著這個(gè)平安福，挺好的呀，身故、意外、重疾、少兒高發(fā)重疾、癌癥復(fù)發(fā)也賠、還有那個(gè)陪護(hù)金，感覺(jué)很全面呀”

但全家桶式套餐真的適合孩子嗎？認(rèn)真看過(guò)才知道。

二、細(xì)數(shù)“好又全”的套路

（一）重大疾病保險(xiǎn)金和主險(xiǎn)終身壽是共享保額。

共享保額：兩者共用保障額度。

就0歲寶寶的例子51萬(wàn)壽險(xiǎn)、50萬(wàn)重疾，假如得了重疾，先賠50萬(wàn)附加的重疾險(xiǎn)，剩下壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)還剩多少？

減去已經(jīng)賠付的部分：51-50=1萬(wàn)。也就是說(shuō)，相當(dāng)于7377元，買(mǎi)了50萬(wàn)壽險(xiǎn)提前給付型重疾➕1萬(wàn)壽險(xiǎn)。

“才不是你以為的大病賠了50萬(wàn)，身故還有51萬(wàn)呢！”精就精在壽險(xiǎn)和80種重疾險(xiǎn)的差額部分。

（二）特定9種少兒重疾➕白血病

【優(yōu)點(diǎn)】

1、以0歲男為例，可選附加的少兒特定重疾（不含白血病）賠付了50萬(wàn)以后，壽險(xiǎn)和基礎(chǔ)重疾險(xiǎn)保額不受影響。

2、白血病雙倍給付。因?yàn)榘籽∈菒盒阅[瘤（血液方面的惡性疾病），給了特定重疾50萬(wàn)，還有【惡性腫瘤】的給付。

【缺點(diǎn)】

也就是說(shuō)，白血病賠了100萬(wàn)，意味著，只剩下可選部分的陪護(hù)金、扣除重疾險(xiǎn)保額的身故金、惡性腫瘤附加險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

「客戶(hù)」：“白血病治好了，還有機(jī)會(huì)買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？”

「險(xiǎn)來(lái)冇事」：“99%的機(jī)會(huì)是沒(méi)有了，少兒平安福只能保癌癥復(fù)發(fā)、意外和身故了。所以給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)，建議惡性腫瘤單獨(dú)分組且重疾2次/多次賠付產(chǎn)品。這樣，即便賠了白血病，還有別的疾病（特別是心腦類(lèi)）保障在”

「客戶(hù)」：“重疾險(xiǎn)多次賠付會(huì)很貴嗎？”

「險(xiǎn)來(lái)冇事」：從市場(chǎng)定價(jià)上看，不盡然，有的反而比單次重疾賠付的產(chǎn)品更便宜！”

（三）惡性腫瘤賠付的條件

1、初次確診的重大疾病必須是惡性腫瘤/白血病

2、同時(shí)滿(mǎn)足確診五年后仍存在、新生、復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移

不坑的地方：如果發(fā)生除白血病以外的9種少兒特點(diǎn)重疾、輕癥，本附加條款仍有效。

【坑】：如果發(fā)生的是除惡性腫瘤的其他79種重大疾病中的一種，則本附加險(xiǎn)、特定重疾、輕癥都終止。

「客戶(hù)」：“那后期再發(fā)生惡性腫瘤不賠了嗎？”

「險(xiǎn)來(lái)冇事」：“因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)部分責(zé)任終止了（除了陪護(hù)金），所以不會(huì)再賠第一次惡性腫瘤（含白血病），那么，附加的“第二次”、“第三次”惡性腫瘤自然也沒(méi)了”

「客戶(hù)」：“那加這種附加險(xiǎn)有什么意義？直接買(mǎi)個(gè)防癌險(xiǎn)不更好？第一次得什么病，是我能選擇的嗎？”

（四）輕癥賠付后，重疾/特定重疾/終身壽可增額

「客戶(hù)」：“如果我買(mǎi)了50萬(wàn)，賠一次輕癥，就可以增加多10萬(wàn)重疾保額誒！最多得三次輕癥，就有30萬(wàn)誒，這不是很好嗎？”

「險(xiǎn)來(lái)冇事」：“生什么病、嚴(yán)重程度不是我們能控制的早發(fā)現(xiàn)早治療固然好，但與其看重三次輕癥后的80萬(wàn)，為什么不直接選個(gè)80萬(wàn)的保額？”

「客戶(hù)」：“可是孩子買(mǎi)80萬(wàn)（重疾）平安福近一萬(wàn)二了，還不算長(zhǎng)期意外啥的。”

「險(xiǎn)來(lái)冇事」：“孩子的保障重要還是牌子重要？你一定要買(mǎi)平安嗎？”

（五）20種輕癥三次賠付的可能性

平安福輕癥不分組，但是市場(chǎng)上高發(fā)輕癥賠付的概率來(lái)看，買(mǎi)了少兒平安福2018想賠3次輕癥，還是別想了。

且不說(shuō)病種1拆3，單看高發(fā)輕癥：

缺失了最高發(fā)的心腦血管疾病（其他公司賠付率占80%～85%）：輕微腦中風(fēng)、不典型心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸）。剩下20%賠付率里賠3次，有點(diǎn)不科學(xué)。

小朋友意外燒燙傷較常見(jiàn)缺失了小面積的三度燒傷；終末期腎病（俗稱(chēng)尿毒癥）對(duì)應(yīng)的「慢性腎功能衰竭」也沒(méi)有；個(gè)別寶寶是乙肝攜帶的也要注意：沒(méi)有「早期肝硬化」。

（六）少兒高發(fā)重疾缺失

盡管沒(méi)有完美的產(chǎn)品，但專(zhuān)門(mén)針對(duì)少兒設(shè)計(jì)的少兒平安福，竟然缺失了孩子常見(jiàn)的「嚴(yán)重手足口病」和「嚴(yán)重川崎病」，不太合適了。

（七）長(zhǎng)期意外傷殘/身故賠付

優(yōu)點(diǎn)：可以長(zhǎng)期保障，傷殘按等級(jí)賠付。

缺點(diǎn)：只能保障到70歲，費(fèi)率高——對(duì)應(yīng)買(mǎi)的保額低。

三、同樣預(yù)算的方案

（一）重疾險(xiǎn)（含身故）➕癌癥兩次賠付（3年間隔期）

舉個(gè)能多次賠付的重疾險(xiǎn)算價(jià)格，也是20年交，穩(wěn)定在80萬(wàn)，癌癥二次賠付間隔3年（不要求第一次重疾是癌癥），價(jià)格8800左右（含投保人豁免）；一般20年價(jià)格在7800～8500左右（具體責(zé)任有些許出入）

（二）少兒高發(fā)重疾（定期）

像少兒在30歲前高發(fā)特定疾病，諸如「白血病」「嚴(yán)重川崎病」等，市面上也有專(zhuān)門(mén)針對(duì)孩子成長(zhǎng)期所設(shè)計(jì)的少兒定期重疾險(xiǎn)：

既包括了保協(xié)列的25種成人高發(fā)重疾、白血病雙倍、少兒高發(fā)重疾和輕癥。保障周期一般為20-30年，涵蓋了孩子高發(fā)重疾的風(fēng)險(xiǎn)期。

保費(fèi)600元/年*20年交，保額大概有50萬(wàn)，保障30年，作為終身重疾險(xiǎn)的病種（缺失）搭配和保額補(bǔ)充實(shí)在是更好不過(guò)了。

（三）長(zhǎng)期意外險(xiǎn)（可選終身）

因?yàn)楹⒆釉谑畾q前，身故保額不得超過(guò)20萬(wàn)。意外險(xiǎn)只能選擇20萬(wàn)，保到70周歲，250元，終身398元，也是20年交，同樣按等級(jí)賠付傷殘。

那么“長(zhǎng)期”和“賠傷殘”是平安福附加長(zhǎng)期意外險(xiǎn)貴的理由嗎？

肯定不是，平安福疾病豁免也可以豁免意外險(xiǎn)保單和壽險(xiǎn)的“1萬(wàn)”（可調(diào)額），同時(shí)品牌價(jià)值也算在其中。

綜上，9600至少可以買(mǎi)到：80萬(wàn)終身重疾➕50萬(wàn)定期重疾（白血病額外賠50萬(wàn)）➕70歲意外險(xiǎn)20萬(wàn)。

同時(shí)一點(diǎn)，平安福和我所選擇的終身重疾產(chǎn)品都可以30年交，所以哪怕算30年交，性?xún)r(jià)比依舊拉開(kāi)一大截。

四、給孩子配置保險(xiǎn)的3點(diǎn)建議

（一）配置順序（先后次序）

1、先大人后小孩，先做保障。

2、兒童社保+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)

3、有條件，再配置理財(cái)。

（二）配置細(xì)節(jié)

孩子除了醫(yī)療險(xiǎn)（兒童掛門(mén)診還是很常見(jiàn)的）會(huì)貴一些，重疾險(xiǎn)并不貴，1萬(wàn)可以配置得很全面了。

1、50萬(wàn)重疾險(xiǎn)是最起碼的，選擇終身型能多次賠付重疾的（賠了癌癥，合同還能繼續(xù)保障的）。同時(shí)加上一份定期

壓力大就先買(mǎi)定期重疾80萬(wàn)，畢竟一年不到一千塊，3頓飯就夠了。

2、意外險(xiǎn)務(wù)必涵蓋意外醫(yī)療，且是社保外用藥的。

3、醫(yī)療險(xiǎn)：小額醫(yī)療+百萬(wàn)醫(yī)療

從實(shí)用角度看，還是小額（1～2萬(wàn)）醫(yī)療更推薦，但涵蓋社保外用藥會(huì)貴些。百萬(wàn)醫(yī)療就是防個(gè)萬(wàn)一來(lái)兜底的，日常小問(wèn)題用不到。

當(dāng)然，如果條件，盡量配置中高端醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療資源會(huì)好很多。

（三）第一，落實(shí)保額；第二，慎選保障細(xì)節(jié)。

買(mǎi)保險(xiǎn)，絕對(duì)不要抱著“差不多就得了，買(mǎi)個(gè)安心、平安，有就可以了”的心態(tài)。

本意給孩子買(mǎi)了份教育金或低保額的重疾險(xiǎn)，發(fā)生了萬(wàn)一，后悔得只會(huì)是我們自己。

買(mǎi)保險(xiǎn)不應(yīng)該將就，過(guò)度看重品牌、人情關(guān)系。保費(fèi)交的不明不白，什么保、什么不保、保額夠不夠都不知道，理賠能沒(méi)糾紛？長(zhǎng)久下去能不后悔？