隨著經濟社會的發展，人們投資理財意識在不斷的覺醒，什么時候應當規劃養老保險呢？這是很多人關注的問題。養老保險，作為人生最重要的一項保險，應當越早規劃越好。

我們以大家最熟悉的職工養老保險為例，給大家介紹一下為什么應當盡早繳納養老保險？

第一，參保時間越早，繳費錢數越低

養老保險的參保繳費錢數，實際上是繳費基數乘以繳費比例。

按照社會保險法律法規的有關規定，社保繳費基數應當設有上下限。2019年5月開始，人社部要求各地以全口徑城鎮職工社會平均工資為基礎核定社保繳費基數上下限，最高不超過300%，最低不低于60%。同時，人社部要求將企業負擔的養老保險繳費費率降低至16%。

很多靈活就業人員或企業為了節省養老保險繳費費用，都是按照60%的上年度社會平均工資——最低繳費基數繳納的社會保險。由于經濟在發展，大家的收入在提高，社會平均工資也在年年增加，這樣繳費基數都會年年水漲船高。

相信我們國家經濟形勢會一直走好，每年大家收入都會增長8%~10%，至少還會維持10~20年。這種情況下，很明顯養老保險繳費越早越省錢。畢竟我們相同的錢數存銀行，每年也就4%~5%的收益率。另外，我們的養老保險還不允許補繳。

第二，參保時間越早，養老金個人賬戶收益越高

在企業工作的職工繳納養老保險，個人需要繳納繳費基數的8%。企業職工養老保險個人賬戶的構成，恰好是每月按照繳費基數的8%劃入個人賬戶。這一部分錢，可以當成職工的投資理財了。

養老保險個人賬戶每年也是計發記賬利息的。從2016年開始由人社部統一公布城鎮職工基本養老保險個人賬戶記賬利率，2016年以來4年的養老金記賬利率分別是8.31%、7.12%、8.29%和7.61%。我們把錢投資在銀行，每年收益4%~5%。養老保險個人賬戶的記賬還是年年利滾利的方式，銀行存款卻是三到五年定期單利計算。所以，還是參加養老保險完勝。

靈活就業人員參保，一般是個人承擔20%的繳費比例，其中繳費基數的8%劃入個人賬戶，至少有40%的繳費是可以通過個人賬戶方式得到保障和高收益的。

第三，參保時間越早，應對意外風險的能力就越高

城鎮職工基本養老保險，辦理退休的條件是：到達法定退休年齡，養老保險累計繳費滿15年。實際上，法定退休年齡并不是人們簡單理解中的男同志60歲，女同志50歲或者55歲。

按照1978年國務院《關于工人退休、退職的暫行辦法》、《關于安置老弱病殘干部的暫行辦法》，失去勞動能力男同志50歲，女同志45歲就可以辦理退休手續。

如果經鑒定失去勞動能力，養老保險累計繳費滿15年以上了，卻仍然不滿足男同志50歲、女同志45歲，那么可以按照規定辦理退職手續。養老金計算方式跟退休完全一樣，而且很多省市將退休、退職作為一類人群進行管理。只有河北省等少數省份，將退職人員增加養老金略有標準降低。

《社會保險法》中規定是可以享受病殘津貼制的。寧夏自治區已經率先實踐，目前的病殘津貼是繳費15年人群每月600元；繳費年限每增加一年，病殘津貼增加10元，最高到每月700元。

所以，提前將社保繳滿15年也是一種非常重要的保障。

第四，參保時間越早，可選擇性就越多

年輕允許失敗。年紀越輕，可以掙取收入的能力就越高。這種情況下，為自己的養老提前積蓄，壓力是非常輕的。等我們年紀大了，遇到兒女結婚、父母生病、自己收入降低，繳納養老保險的負擔就會非常重。萬一到達退休年齡前繳費不足15年，可是需要延遲退休繼續繳費的。這樣就非常不劃算。

尤其是我們養老保險待遇是長繳多得，繳費15年養老金待遇只有繳費30年的一半左右。繳費15年養老金基本很難滿足生活需要，只能維持最低的低保水平。想要更充分的養老金，還是需要繳費30~40年。

綜上所述，養老保險就是這樣，越早規劃越好。