我國的養老保險分為城鎮職工基本養老保險和城鄉居民養老保險。城鄉居民養老保險是2014年合并了新型農村養老保險和城鎮居民養老保險而來。

一般大家所說的，城鎮養老保險都是指城鎮職工基本養老保險。

企業職工應當參加職工基本養老保險和基本醫療保險在內的五項保險由企業和職工共同繳費。

靈活就業人員、個體工商戶、非全日制用工的勞動者也可以自行承擔養老保險費用，參加職工基本養老保險。

但是，在城鄉分別管理的地區，農民不可以以靈活就業人員身份參加養老保險的。

參加靈活就業人員保險，實際上待遇跟職工一樣，但問題在于繳費錢數多。

比如全國各地的社會平均工資普遍在5000~6000元之間，按照當地3000元的繳費基數繳費，繳費比例是20%的話，每月需要繳納600元，一年是7200元。

2018年我們農村人均可支配收入，只有14617元。怎么可能拿出一半的收入來繳納職工基本養老保險呢？何況還有大量收入低于這種水平的地區。

另外，參加職工養老保險至少需要繳費15年，萬一沒有領取待遇就去世，可是要虧本的。

國家還有一種城鄉居民養老保險。這種保險是非常適合城鎮無業人員和農民的養老保險。它的特點是：

第一，繳費檔次靈活。從100元到幾千元檔次不等，有錢可以多交，沒錢可以少交。低保家庭甚至一分錢都不用交，有政府代交。

第二，所有錢都會進入個人賬戶。萬一參保人去世，個人賬戶可以返還給繼承人，對于家庭來說不會虧本。職工養老保險如果是以靈活就業人員身份參加，只有繳費基數的8%進入個人賬戶，所以有可能虧本。

第三，國家還有補貼。國家補貼的不僅僅是城鄉居民養老保險的基礎養老金待遇，我們個人繳費是政府還有補貼，比如河南省按照200元檔次繳費，政府補貼30元；上海市按照500元檔次繳費，政府補貼200元。

所以，如果自己收入水平不高，承擔不起相應的養老保險費用，又害怕自己辛苦的繼續虧本，當然不要參加職工基本養老保險。最好的方式還是參加城鄉居民了保險，不過就是待遇低一點。