中歐基金養(yǎng)老專欄《老了又如何》NO.3

自從 佛系 一詞火起來后,不少80后、90后,越來越沉溺在看似從容寡欲的生活里。

要知道,現(xiàn)在佛系一時爽,老來生活誰來管?

佛系 少年擺擺手說: 莫慌,有社保,不愁養(yǎng)老。

養(yǎng)老金真的這么給力嗎?

實際情況是???

很多人還不清楚自己將來能領到多少養(yǎng)老金,更別提理清養(yǎng)老金一系列復雜的計算公式了。

今天就讓我們一起來了解一下吧!

簡單來說,月基本養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金,具體計算公式為:

基礎養(yǎng)老金=全省上年度在崗職工月平均工資×(1本人平均繳費指數(shù))÷2×繳費年限×1%

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶全部儲存額÷計發(fā)月數(shù)

先說兩個小知識點,敲黑板了!

第一,計發(fā)月數(shù)是國家根據(jù)退休年齡和當時的人均壽命來確定的,不同退休年齡計發(fā)月數(shù)不同,退休年齡越早、計發(fā)月數(shù)越長,每個月領取的養(yǎng)老金就越少:比如50歲為195個月、55歲為170個月、60歲為139個月,不再統(tǒng)一是120個月了。

第二,本人平均繳費指數(shù)最低為0.6,最高為3①,在繳費年限相同的情況下,個人的平均繳費指數(shù)對基礎養(yǎng)老金的影響非常大。

了解了基本養(yǎng)老金的計算方式,我們來看看兩位一線城市白領的案例:

案例一:

外企新人Kate努力扎根魔都,成功 不拖后腿 地拿到了7132元月薪②,并保持7132元的繳費工資不變,個人平均繳費指數(shù)為1,繳納30年社保,到60歲退休:

【基礎養(yǎng)老金】

=(71327132×1)÷2×30×1%=2140元

【個人賬戶養(yǎng)老金】

=(7132×8%×12×30)÷139=1478元

所以退休時每月一共能領取3618元

如果只繳納15年社保,退休時每月僅能領取1809元。

當然一線城市也有不少精英,收入能拉你幾條街,他們退休時能拿多少養(yǎng)老金呢?

案例二:

以魔都某互聯(lián)網(wǎng)公司中層Jake為例,他月入達45000元,按社保繳費基數(shù)上限21396元來繳納,繳費基數(shù)為3(21396÷7132=3),如果繳納30年社保,到60歲退休:

【基礎養(yǎng)老金】

=(71327132×3)÷2×30×1%=4279元

【個人賬戶養(yǎng)老金】

=(45000×8%×12×30)÷139=9324元

因此退休每月一共領取13603元

如果繳納15年,退休每月僅能領取6801元。

當然以上計算案例是為了讓大家理解養(yǎng)老金是怎么得出來的,所以都在理想狀態(tài)下設定。

但依然可以看出,大多數(shù)人的退休金都只能占到工作時收入的1/4至1/2,并且收入越高的人群,受社保繳費基數(shù)上限影響,能夠拿到的養(yǎng)老金和工作時的收入差距越大,越難依賴養(yǎng)老金安享晚年。

要想保證退休后生活品質不變,必須提前做好理財規(guī)劃,讓養(yǎng)老的資金產(chǎn)生更好的回報。

選擇銀行儲蓄?年化存款利率3%~4.5%,尚且跑不贏通貨膨脹,倒是權益投資令人驚喜,在過去十幾年里,中國的權益基金歷史平均年化回報率能達到15%左右③,從長期投資的角度來看,不失為養(yǎng)老投資的一個好選擇哦!

注:①個人平均繳費指數(shù)是指自己實際的繳費基數(shù)與社會平均工資之比的歷年平均值；②2017年上海市職工平均工資7132元。③數(shù)據(jù)來源:wind,截至2017/12/31。