免賠額的設置不是合理不合理的問題，而是風險防控的問題。

我們購買商業醫療保險都會遇到免賠額。一般的商業醫保，基本上免賠額額都是1萬元。其含義就是你住院醫療花費1萬元，以內的我們不賠。其實，通過家里人住院的經歷來看，10次有8次花費不會超過1萬元。因此，免賠額度大大降低了賠付的風險。

商業醫療保險賠付還有另外一個原則叫做合理且必須。不是說你購買了商業醫療保險，住院得病，想怎么花就怎么花。花費超過1萬元了就使勁造，商業醫保給你全部報銷。一切的一切都是合理且必須的，有點兒像必須納入醫保報銷范圍一樣。

如果不是可以納入醫保報銷的，合同中又沒有約定，一般就不會認為這是合理的花費或者必須的花費，商業保險公司會不予報銷。這也是為了防止道德上的風險。

實際上商業保險公司的免賠額，就跟我們社會醫療保險的起付線一樣。它主要有四大部分作用：第一，增強大家的費用意識，減少醫療資源的浪費。第二，能夠有效降低醫保基金的負擔。第三，能夠仿制小病大陽等不道德的事情。第四，可以集中醫保基金救治大病。

商業保險公司是為了掙錢的，在通過費用測算，保證合理利潤以后才出臺的收費標準。這都是經過銀保監會嚴格監管的，既不能有過高的收費，也不會虧本。

所以，我們可以認為起付線是保險公司經過合理精算以后得出的結果，想參加商業醫保就需要接受罷了。