房貸基準利率變化對存量房貸的影響并不是實時的，而是有有時間差的，以前這個問題還簡單一點，但是今年可能就有點復雜了，對于存量房貸的用戶來說，至少在2020年內內今年的LPR變化是對你的房貸利率沒有影響的，最快的也要等到2021年才會有影響，所以這個影響主要是對新的房貸用戶。

1、在基準利率時代下你的房貸利率會什么時候變化？

在基準利率時代的時候（在LPR利率之前），如果你簽訂的房貸合同選擇的是浮動利率，那么在基準利率變化的情況下，你作為存量房貸的利率是在第二年的第一個月開始按照最新的基準利率來重新計算的。

打個比方，如果現在2月份降準至4.8%（原來是4.9%，而你的房貸利率是上浮10%，也就是說實際利率是5.39%），那么你的房貸利率會在明年的第一個月重新計算，也就是按照4.8%的基準利率再上浮10%。得到的5.28%就是你的新的房貸利率，從明年第一個月起你的月供就開始減少了。

2、在LPR時代下有什么變化？

在新的LPR時代下，有了一些變化，對于是浮動利率的用戶，那么可以選擇最短以12個月為一個周期重新計算，而重新計算的時間也可以又雙方來商定，當然這些規則都會在房貸合同中寫清楚。

而在新的LPR時代下，又有兩類用戶，一類是自從2019年10月8日以來辦理的房貸已經是按照LPR計算的，這類用戶就按照當時的合同簽訂的來辦理就是了，這個你要看你的合同規定，比如你是11月1日辦理的房貸，那么選擇的是12個月重新計算一次，重新計算的時間也是11月1日，那么你要到2020年11月1日再按照最近的一期的LPR來重新計算房貸利率，所以，現在2月份雖然下降了LPR，但是還不到你的時間，所以，你的房貸還是不會變化。

第二類是以前的存量房貸，這些存量房貸都是按照原來的貸款基準利率為定價基準來計算的，這類用戶就是在LPR推出之前辦理的房貸，這些房貸的用戶需要在2020年3月1日到8月31日之間完成向LPR的轉變，有兩個選擇，第一是變成固定利率，第二個選擇就是變成以LPR為定價基準的浮動利率。如果選擇的是浮動利率，那么重新計算的周期最短為12個月，重新計算的日子由雙方共同決定。所以，從這個來看，這次下調LPR對存量房貸的人是沒什么影響的。

但是也不要氣餒，因為到當你今年完成了轉換后，到明年就該是到了重新計算房貸利率的時間，如果那個時候的LPR比2019年12月份的LPR低，那么你的房貸利率就會降低。