沒有好的投資方向，是不是意味著手里的錢只能存銀行或者做一些普通的理財？如果真是這樣，同時也沒有做長遠的投資計劃，或者生活中沒有用錢的壓力，作為不倒賣房產的剛需一族如果一定要買房，我個人覺得有錢的話與其申請房貸還不如付全款。
一、現金在手而缺乏最大利用化的獲取收益能力，既要承擔房貸成本，又要獨自面對通脹。
這里的現金是指本來可以用來付全款的除首付以外的房款，如果選擇留在手上，有三個因素需要考慮，一是房貸成本，二是現金收益，三是由于通脹所引起的現金貶值情況。
1、選擇房貸，需要考慮成本。
題目所示的房貸利率是6.37%，即使是在目前這種調控的背景下，也遠高于全國房貸的平均水平。2019年截止到現在的首套房平均房貸利率接近5.4%左右，兩者相差了將近100個基點，按以前的上浮概念來衡量，等于基準利率上浮了30%。
如果以四線城市的房價來看，假設一套80萬的房子，首付24萬，房貸56萬，以等額本息還款30年的期限來計算，房貸的總利息是69.7萬，這是表面上的成本。同時還有很容易被忽略的部分，就是我們每個月需要還款的月供，也是一項本來可以帶來收益的現金。
如果靜態來看，三十年間我們總共還了125.7萬，這125.7萬是我們不斷需要付出的現金，如果把它們由零而整地計算，以月供3500左右計算，每累積一年就有4.2萬，每累積到4.2萬就進行貨幣化理財，或者零存整取5年后再做大額定存，通過這些保守途徑所獲的總收益平均到每一年，對應125.7萬的年化平均收益大概在2.5%左右，潛在收益數據是94萬左右，這是保守的計算。
因此四線城市一套80萬的房子，房貸56萬所付出的成本并不僅僅是房貸利率6.37%所引致的69.7萬的總利息，還有在每月還款中隱藏的損失共計94萬左右，總共成本應該是163.7萬。
2、普通人的理財能力，收益未必可以優于房貸成本。
如果有56萬現金還要選擇房貸，在沒有好的投資方向這種前提下，那這56萬現金的收益主要來自于存款收益，或者穩健型的理財。來自融360大數據研究院的數據，現在銀行的穩健型理財平均收益在4%左右，而銀行大額定存一般是4.2%，當然有些城市商業銀行可以達到5%左右，其它收益更高的產品一是長期的安全會受到考驗，二是要看個人的理財能力，適合普通人而又安全的產品，收益普遍不高。
假設4%的年化復利計算，56萬在30年后變成了181.6萬，減去本金后的收益125.6萬；如果能找到年化5%的安全產品，復利收益會變成186萬。注意上面的算法是年復利算法，如果是年化5%的大額5年定期，每5年復利一次，那56萬的收益最終只有156萬左右。這些數據對比上面的房貸163.7萬總成本，一目了然。
3、持有現金需要面對因通脹而造成的貶值壓力。
在過去幾十年經濟高速發展的階段，通脹對現金的腐蝕作用是比較明顯的。從官方公布的數據來看，過去平均年通脹率是3%左右，但在實際生活中我們會感覺比這個數據要高很多。即使以3%的通脹率來計算，56萬的現金在10年后只相當于現在的41萬左右，10年后需要76萬才能等于現在的56萬，30年后需要140萬才能等于將56萬保值，如果以實際的通脹率來算，結果數據就更多了。所以如果再加上房貸的成本，沒有好的投資出路而選擇持有現金未必就是合適的。
二、在現金足夠的前提下，是否還要選擇房貸，可以以是否有投資計劃或者是否需要用錢為前提。
對于大多數普通人來說，可以選擇的余地并不多，在交了首付以后，每月還需要等有了收入之后才有能力支付月供。而對于有足夠資金的人來說，最大的考慮應該是留下這筆錢是否有用，不管是想通過投資賺錢還是生活中的用錢計劃，都需要考慮背后的價值。
如果自己有做生意的途徑，并且有不錯的經驗和資源，或者即使在經驗和經歷上有所欠缺，但出于追求人生目標的考慮，愿意嘗試，那也可以留下全部或部分現金，但一定要懂得控制風險；如果自己有不錯的投資途徑或理財能力，對于獲取高于房貸成本和通脹的收益很有把握，那在自己覺得有必要時，也可以選擇做房貸，把現金留下。
而如果是單純想通過銀行存款來獲取收益或者沒有多少經驗卻想用于投資理財，對于前者來說，通過上面的數據可知其實并不劃算，而對于后者來說，普通的收益還是相對安全的，但是對于想通過這個途徑獲得高收益的人來說，沒有經驗就意味著需要折騰，折騰是有風險的，其中機會和風險并存，要看自己有沒有這種學習能力，以及是否愿意去承擔這種風險。
三、總結。
綜上所述，有錢全額付清房款而選擇房貸，出發點都是有能力利用現金賺取比房貸成本更多的錢，或者有需要留下現金做其他有價值的用途。由于年化利率6.37%的房貸需要承擔不少的成本，所以如果沒有好的投資方向或長遠的投資計劃，以及生活中沒有用錢需要的時候，這筆現金就缺乏高的收益能力和應付生活所需的價值，在這種背景下，我個人認為資金充足的話考慮全款購房并沒有什么問題。