我在銀行做房貸經理的時候，經常會推薦我的客戶，房貸辦理的還款期限盡量長一些。

從主觀意愿上說：

從主觀醫院上說，選擇期限的時間長短是由借款人自己來決定。雖然我經常會建議我的客戶選擇較長的還款期限。但很多人不理解，他們認為時間越長，利息越高。如果貸款30年，利息甚至超過了貸款本金。

最后有些人還是為了節省一點賬面利息，就選擇了比較短的還款期限。這樣做，造成的后果就是每月還款壓力特別大，為了一套房子，極大的降低了自己的生活品質。

包括我自己的房子，也是選擇了最長的期限30年。我認為這樣進可攻退可守，想提前還款也可以隨時進行操作，不想提前還款了，每月的壓力也不大。我相信有很多人和我一樣，在拉長了還款期限以后，每月還款的金額會變得比較少，公積金每月的繳存額就可以覆蓋住每月要還的金額。

從客觀情況上說：

并不是所有人都可以自主地選擇貸款期限，選擇多長的貸款期限與一個人的收入金額和貸款金額是有直接關系的。

銀行要求客戶的收入負債比不能超過50%。也就是說月供除以月收入不能超過50%。很多人想買一個大房子，又沒有足夠的首付金額，只能通過多貸款。多貸款就意味著多月供，如果月供過高，銀行是不會同意的。拉長貸款期限，是降低月供的有效方法。

所以收入負債比這個客觀因素也在決定著一個人能選擇多長期限的貸款。

從利率倒掛這個特殊情況說：

三年前銀行的房貸利率都是在基準利率下浮5%—10%。現在房貸利率都是在基準利率上浮20%左右（很多銀行的lpr定價依然是依據之前基準利率的定價，結果倒算出來的）。三年前的人都會選擇之前比較長的代碼，因為他們知道把錢貸出來，存在銀行就能獲得利息差收入。

目前公積金貸款的利率在3.25%左右，經常在銀行辦理理財或者大額存單的朋友們都知道，3.25%的利率并不算高。大額存單的最高利率為4.2625%，也就是說，用公積金貸款，用自己自有的錢存到銀行大額存單，每年會有一個點的利息收入。這相當于是銀行在給你發錢啊！

從這種利率倒掛的形式來看，期限越長，借款人的收益就越多。

總結：

無論利率是多少，無論還款方式是怎樣，我都建議盡可能的把貸款期限拉長。貸款期限拉長以后，你可以通過提前還款來縮短期限，減少還款金額。可一旦你選擇了較短的還款期限，因為緩緩壓力比較大，想要每月降低還款金額那就是不可能的事情了，。