貸款利率決定資金使用成本。貸款利率高，說明資金使用成本高，貴；貸款利率低，說明資金使用成本低，便宜。

而等額本金和等額本息只是兩種不同的還款方式，它們可以決定使用資金的金額和時間，無法決定資金的使用成本。

等額本金每月歸還等量本金，歸還本金的速度快，個人使用銀行資金的時間短，利息總額少，但是前期還款壓力大。

等額本息前期歸還本金少，歸還本金的速度慢，個人使用銀行資金的時間長，利息總額多，但是還款壓力前后一致。

因此，房貸關注的焦點是貸款利率。還款需要斟酌還款壓力。

如果房貸利率低于6％，投資理財收益率大于6％，那么應該選取等額本息方式；如果還款壓力難以承受，只能選擇等額本息。除此之外，就選擇等額本金。

等額本金：把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和截至上期剩余貸款在該月所產生的利息。每月還款本金額固定、利息越來越少（因為每月還款后剩余的貸款本金減少）。

等額本息：每月償還同等數額的貸款，包括本金和利息。但本金不固定，所還利息也不固定。

初始還款時，等額本息每月還款金額會低于等額本金還款，最終所還的利息會高于等額本金。

其實本質是因為你借銀行的錢少了，利息當然就少（等額本金還款）；反之，利息就多了（等額本息）。