前天有位朋友問我：他當(dāng)初是通過商業(yè)貸款來買房的，但買房后考慮到公積金利率要比商業(yè)貸款地便宜，比如公積金貸款10年或者30年真的能比商業(yè)貸款省下不少錢，因此想轉(zhuǎn)公積金。那么，小編今天就來聊聊 商貸轉(zhuǎn)公積金 這個(gè)話題。

一、為什么要商貸轉(zhuǎn)公積金？

當(dāng)前商貸的標(biāo)準(zhǔn)利率為4.9％，首套上漲5％－10％，二套上漲20％。公積金貸款的標(biāo)準(zhǔn)利率為3.25％，將商貸轉(zhuǎn)為公積金貸款就能節(jié)省一大筆支付給銀行利息的錢。

由于過程相對(duì)復(fù)雜且牽涉購(gòu)房者、銀行、公積金三方面的利益關(guān)系，因此目前允許 商轉(zhuǎn)公 的城市寥寥無幾。當(dāng)然了，即使允許也會(huì)限制重重，真正申請(qǐng)成功的占比其實(shí)是并不高的。

二、商貸轉(zhuǎn)公積金需要的條件有哪些？

申請(qǐng)商貸轉(zhuǎn)公積金，除了要符合住房公積金個(gè)人貸款的有關(guān)規(guī)定，同時(shí)還需滿足以下條件：

其一，貸款人要符合當(dāng)?shù)刈》抗e金貸款申請(qǐng)條件，有連續(xù)6個(gè)月的公積金繳存記錄，并繼續(xù)保持正常的繳存記錄。最重要的是，貸款人無住房公積金貸款債務(wù)，也沒有其他尚未還清的貸款或擔(dān)保貸款行為。

其二，貸款人要有穩(wěn)定的收入、良好的信用和償還貸款的能力。與其同時(shí)，貸款人還需要符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》中的規(guī)定，并且被公積金管理中心認(rèn)可。

其三，貸款人已辦理商業(yè)性貸款，正常還款且無逾期還款記錄，有完整的貸款手續(xù)、房屋不動(dòng)產(chǎn)證、契稅證、抵押登記手續(xù)可做證明。另外，商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款涉及的房屋所有權(quán)證或房屋預(yù)告登記證明已辦出并能辦理抵押登記手續(xù)。

其四，商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款需要獲得原商業(yè)貸款銀行的同意，同意提前還款。在這里需要注意的一點(diǎn)是，只能是商業(yè)貸款申請(qǐng)轉(zhuǎn)公積金貸款，組合貸款不能申請(qǐng)商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款。

三、辦理商貸轉(zhuǎn)公積金有哪幾種方式？

商貸轉(zhuǎn)公積金目前有兩種辦理方式，一種是先還后貸方式，另一種是以貸沖貸方式。

1、先還后貸方式

先還后貸就是指已辦理商貸的職工向公積金中心申請(qǐng)商貸轉(zhuǎn)公積金，經(jīng)過相關(guān)部門同意后，職工就可以以自籌資金還清商貸，并且辦理?yè)?dān)保手續(xù)后。等到這一系列手續(xù)后，相關(guān)部門就會(huì)發(fā)放商貸轉(zhuǎn)公積金。

2、以貸沖貸方式

以貸沖貸就是指已辦理商貸的借款人向中心申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款，經(jīng)相關(guān)部門同意后，借款人可將商貸本息余額大于商轉(zhuǎn)公貸款差額提前還清，并辦理?yè)?dān)保手續(xù)，最后相關(guān)部門發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款。

接下來就是借款人、擔(dān)保公司、銀行共同用商貸轉(zhuǎn)公積金還清商貸，并且辦理住房抵押反擔(dān)保手續(xù)。

最后要提醒購(gòu)房者注意的是，商貸轉(zhuǎn)公積金一般是通過擔(dān)保公司擔(dān)保完成。這是因?yàn)橛捎谏虡I(yè)貸款結(jié)清前房屋是被抵押給銀行的，從抵押注銷再到重新抵押給公積金管理中心，這中間是需要擔(dān)保人進(jìn)行監(jiān)管和見證的。

因此擔(dān)保公司的介入，一方面是解決了商轉(zhuǎn)公過程中房產(chǎn)抵押——抵押注銷——重新抵押空隙中房屋權(quán)屬懸置問題，另一方面也為住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)增加了一重保障。