公積金異地房貸為什么難以實(shí)行

近日，住建部發(fā)布《關(guān)于住房公積金異地個(gè)人住房貸款有關(guān)操作問(wèn)題的通知》。這是繼去年10月住建部、財(cái)政部、央行出臺(tái)公積金房貸新政，要求公積金繳存異地互認(rèn)，推進(jìn)公積金異地房貸的細(xì)則，惠民利市，普遍叫好！然而，現(xiàn)實(shí)并非意愿。據(jù)筆者觀(guān)察，公積金異地房貸目前乃至二三年內(nèi)不少城市將是“叫好難叫座”，值得關(guān)注。

自從去年10月三部委聯(lián)合發(fā)文要求推進(jìn)公積金異地貸款業(yè)務(wù)至目前，全國(guó)多數(shù)城市并沒(méi)有啟動(dòng)。一線(xiàn)城市中僅北京也只是到今年9月15日才發(fā)文啟動(dòng)。即使少數(shù)城市去年試行公積金異地貸款業(yè)務(wù)，額度也極小。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的浙江省直到在今年9月起放開(kāi)這一業(yè)務(wù)，但公積金異地房貸申請(qǐng)者不多。截至目前，溫州、紹興市已接到第一筆申請(qǐng)，但能否成功獲批仍是未知數(shù)。

公積金異地貸款為何“叫好難叫座”？從現(xiàn)實(shí)遭遇的諸多尷尬中或許能探索到原由。

一是流程繁瑣。繳存城市公積金中心負(fù)責(zé)審核繳存和已貸款情況，而貸款城市公積金中心及受委托銀行負(fù)責(zé)異地貸款的業(yè)務(wù)咨詢(xún)、受理、審核、發(fā)放、回收、變更及貸后管理工作，并承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)等。貸款人要與兩個(gè)城市的公積金中心打交道，從咨詢(xún)、遞交材料、開(kāi)證明、辦貸款，需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力。若兩個(gè)城市之間協(xié)調(diào)不順，申請(qǐng)人時(shí)間便等不起。另外，由于不同城市公積金貸款額度不同，大城市繳存去小城市購(gòu)房，往往不能按大城市繳存的比例貸款，而在小城市繳存去大城市貸款，公積金的額度又太少，擠不進(jìn)異地貸款的門(mén)檻。如果加上組合貸款，且不說(shuō)手續(xù)麻煩，更在于商貸部分利率上浮會(huì)高出純商貸，不合算。

二是利益矛盾。公積金管理屬于地方財(cái)政賬戶(hù)，異地貸款擔(dān)心動(dòng)了自己的奶酪，存有顧慮。加上人才通常從三四線(xiàn)城市向一二線(xiàn)城市流動(dòng)，而在一二線(xiàn)城市購(gòu)房的愿望比在原地購(gòu)房強(qiáng)烈，異地貸款使資金流向一二線(xiàn)城市，影響公積金管理而產(chǎn)生的利息及其他投資性收入。有些城市的公積金是用來(lái)支持當(dāng)?shù)氐淖》勘Ｕ虾团锔姆康拈_(kāi)發(fā)貸款，地方政府不希望自己的資金被別的城市使用。

三是資金池不同。有些城市公積金利用率不足，而有些城市的公積金則入不敷出。本地的公積金繳存者申請(qǐng)住房貸款尚且緊張，哪能輪到異地繳存者貸款。筆者曾以公積金異地貸款申請(qǐng)人的身份咨詢(xún)杭州一些國(guó)有大行的房貸經(jīng)理，得到的回答幾乎是異口同聲：公積金異地貸款理論上可行，但現(xiàn)實(shí)操作難行，杭州市公積金中心資金池規(guī)模一直緊張，本地繳存者申請(qǐng)都無(wú)法滿(mǎn)足，異地至少目前不可能。

四是第三方不樂(lè)意。一些開(kāi)發(fā)商出于回籠資金的考慮，拒絕使用公積金異地貸款。有的樓盤(pán)寧愿給購(gòu)房者多點(diǎn)的優(yōu)惠也要?jiǎng)裾f(shuō)購(gòu)房者改為商業(yè)貸款。何止是開(kāi)發(fā)商，有些銀行也勸購(gòu)房者轉(zhuǎn)成商業(yè)貸款，因?yàn)楣e金異地貸款對(duì)受委托銀行來(lái)說(shuō)手續(xù)繁雜、雖然屬于中間業(yè)務(wù)收入，但獲利不高，缺少辦貸的動(dòng)力。再說(shuō)銀行積壓了很多本地公積金貸款，異地的就更難辦了。

五是市場(chǎng)需求不大。能申請(qǐng)公積金貸款的多數(shù)是機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的員工，這類(lèi)人口較為穩(wěn)定，一般也不會(huì)到其他城市貸款購(gòu)房，這就決定了公積金異地房貸需求不會(huì)大。市場(chǎng)需求導(dǎo)致公積金房貸難“叫座”。

推動(dòng)公積金異地貸款業(yè)務(wù)，僅靠“一紙證明”很難落地。因?yàn)橹灰?jiàn)“證明”不見(jiàn)“資金”，辦貸城市公積金中心沒(méi)有積極性，公積金異地貸款“夢(mèng)想”很難照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。破解這一難題，根本的還在于深化公積金管理體制改革。倘若繳存城市的住房公積金能順利轉(zhuǎn)移到貸款所在地城市，這樣貸款城市就有了辦理異地貸款的積極性。此外，針對(duì)銀行積壓了很多公積金貸款，建議讓申請(qǐng)人轉(zhuǎn)成商業(yè)貸款，公積金管理中心實(shí)施貼息給予支持。鑒于公積金的管理都是各自為政、封閉管理的現(xiàn)實(shí)，建議住建部加快建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的公積金信息交換系統(tǒng)，各地公積金中心要按照異地貸款政策要求，抓緊開(kāi)展信息系統(tǒng)升級(jí)改造，優(yōu)化個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)流程，以盡快適應(yīng)全國(guó)異地貸款業(yè)務(wù)信息化要求，保障資金跨區(qū)域的順暢流動(dòng)。如此，貸款申請(qǐng)人至少不要往返打證明了，公積金管理中心點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)，一切盡在掌控中。