很多參加商業(yè)保險(xiǎn)的人都會(huì)遇到這樣的問題，參保的時(shí)候這份保險(xiǎn)的好處被保險(xiǎn)推銷員說的天花亂墜，自己并沒有經(jīng)過深思熟慮仔細(xì)思考保單，就相信了保險(xiǎn)代理人的話，按自己的理解來認(rèn)為保險(xiǎn)的未來待遇。當(dāng)然保險(xiǎn)代理人也沒有說謊，只是參保人自己理解錯(cuò)了。所以，真等到你享受保險(xiǎn)待遇的時(shí)候，就發(fā)現(xiàn)自己想的和實(shí)際情況相差很大。為什么會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)的理想和現(xiàn)實(shí)差距很大的現(xiàn)象？

保險(xiǎn)是復(fù)雜的金融工具：不要把保險(xiǎn)當(dāng)成一種投資，否則會(huì)很傷心的。

年交保費(fèi)8萬元，第1年分紅500元，退保卻只能退還4萬元。我們都知道去銀行存款8萬元肯定能退回8萬元，頂多利息不要了。但是這種連本金都退回不來的保險(xiǎn)，很多人把保險(xiǎn)當(dāng)成了騙人的。

第一，繳納的保費(fèi)去了哪里？保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，他是為了掙錢盈利。我們給保險(xiǎn)公司繳納的是保費(fèi)，保費(fèi)又會(huì)被分為幾項(xiàng)用途：比如保險(xiǎn)代理人的傭金、保險(xiǎn)公司的建賬費(fèi)用、管理費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)及合理的盈利。最終剩余的部分才會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶，作為保單的現(xiàn)金價(jià)值不停的利滾利。我們第一年繳納保費(fèi)很大一部分就被扣除建賬費(fèi)用和保險(xiǎn)代理人傭金了，最終用于積累理財(cái)?shù)目赡苤挥?0%。大家也可以想想賣出一份保險(xiǎn)，立即可以得到幾萬元的傭金，也難怪保險(xiǎn)推銷員為之瘋狂了。

不過如果我們繼續(xù)繳費(fèi)，相應(yīng)的保單現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)增加的越來越快。一般保單只有頭三年才有返傭，三年以后個(gè)人繳納的部分幾乎近100%都會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶。這也是為什么不少保險(xiǎn)推銷員賣出保險(xiǎn)以后，頭幾年會(huì)經(jīng)常電話慰問、送禮送花，等到后面幾年就消失不見的原因了。

第二，分紅是怎么分的？上面我們說的是一種分紅保險(xiǎn)，分紅保險(xiǎn)是根據(jù)保險(xiǎn)公司的盈利情況來確定分紅數(shù)額的。保險(xiǎn)公司一般拿出50%到70%的盈利作為分紅（具體看合同約定），但是如果保險(xiǎn)公司不盈利甚至虧損，那么就沒有分紅，如果盈利高分紅就高。

保單中的分紅都是估算出來的。一般會(huì)按照高中低三個(gè)檔次來測算。根據(jù)人的心理因素，絕大多數(shù)人都會(huì)只看高檔分紅。

我們可以看一下這種保險(xiǎn)：投資1萬元，當(dāng)年的保單現(xiàn)金價(jià)值只有8160元，當(dāng)年的高檔分紅是236元，分紅率是2.89%。但是，這屬于非保證利息。

當(dāng)年分紅500元，實(shí)際上分紅利率是500÷4萬元＝1.25%。怎么說也算中檔利率了。我們不能按原保費(fèi)8萬元計(jì)算，畢竟保險(xiǎn)推銷員的傭金已經(jīng)提走了，管理費(fèi)用也已經(jīng)扣除，不會(huì)產(chǎn)生收益。

第三，保單究竟是不是劃算？保單是否劃算還應(yīng)當(dāng)看其保證利率。如果其保證利率能夠達(dá)到3%，我們想象一下：3%+1.25%，利率能夠達(dá)到4.25%。已經(jīng)超出不少銀行存款或者理財(cái)產(chǎn)品的利率了。

像我上面舉例的那種保險(xiǎn)，投資1萬元，保證利率達(dá)到3%，分紅利率高檔2.89%，這豈不是一筆很劃算的投資嗎？

至于保費(fèi)被扣除的費(fèi)用，實(shí)際上相當(dāng)于這款金融產(chǎn)品的管理和營銷費(fèi)用，這是一種可以理解的事情。畢竟隨著參保時(shí)間越長，收取的費(fèi)用就會(huì)越少。

所以，如果我們能夠正確理解商業(yè)保險(xiǎn)的原理和構(gòu)成，可能就會(huì)接受相應(yīng)的費(fèi)用。很多人可能看不到未來的風(fēng)險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)是一種工具，用于應(yīng)對(duì)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的，既然參加了還是堅(jiān)持下去的好。萬一出現(xiàn)什么未來收入的風(fēng)險(xiǎn)呢？