以人身保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)合同正常生效和持有，保險(xiǎn)公司很保險(xiǎn)；如果帶病投保或者中途退保，保險(xiǎn)公司不一定保險(xiǎn)。

第一種情況，保險(xiǎn)公司在接受客戶(hù)投保申請(qǐng)，達(dá)成投保協(xié)議，保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)公司就有責(zé)任為客戶(hù)提供相關(guān)的保障和服務(wù)，確保客戶(hù)利益的享受。同時(shí)，可以也要承擔(dān)相關(guān)的義務(wù)，才能享受到保險(xiǎn)合同內(nèi)規(guī)定的權(quán)益，二者是對(duì)等成立的，雙向的，也就是任何一方不履行約定的義務(wù)，就不可能享受到權(quán)益。

保險(xiǎn)合同正常生效和長(zhǎng)期持有，則保險(xiǎn)公司要為客戶(hù)提供保險(xiǎn)合同約定的保障或者權(quán)益。如果是保障型險(xiǎn)種，提供保障是必須的；如果是理財(cái)型險(xiǎn)種，確保客戶(hù)的理財(cái)權(quán)益是責(zé)任。

在這個(gè)過(guò)程中，可能客戶(hù)會(huì)擔(dān)心保險(xiǎn)公司是否會(huì)破產(chǎn)倒閉，這個(gè)是否保險(xiǎn)？首先引用一下《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（2015年修訂版）中第八十九：保險(xiǎn)公司因分立、合并需要解散，或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。

經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷(xiāo)外，不得解散。

也就是說(shuō)人壽保險(xiǎn)公司是不允許倒閉的。為什么國(guó)家從法律角度做出這個(gè)規(guī)定呢？因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)這客戶(hù)長(zhǎng)期的保障利益，比如客戶(hù)交10年、20年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的保費(fèi)在人壽保險(xiǎn)公司，交了好大一筆錢(qián)，這些錢(qián)是客戶(hù)省吃?xún)€用攢下來(lái)的血汗錢(qián)；同時(shí)通過(guò)這些錢(qián)建立的是高額的意外、疾病、身價(jià)保障，以及年老時(shí)領(lǐng)取的養(yǎng)老金等關(guān)系到客戶(hù)切身長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。如果人壽保險(xiǎn)公司倒閉了，意味著客戶(hù)的錢(qián)可能拿不回來(lái)，或者只能拿回一部分，而且客戶(hù)的未來(lái)保障無(wú)規(guī)劃也會(huì)被擱置和中斷，甚至終止。這個(gè)時(shí)候客戶(hù)的重大利益將無(wú)法得到保障，可能會(huì)引發(fā)區(qū)域系統(tǒng)性的金融危機(jī)，甚至是地區(qū)不穩(wěn)定因素增多，將不利于社會(huì)穩(wěn)定，所以從國(guó)家層面絕不允許出現(xiàn)這樣的局面；客戶(hù)當(dāng)然也不希望出現(xiàn)這種情況，于是國(guó)家立法保護(hù)。

這是國(guó)家背書(shū)，在2008年全球金融危機(jī)中，政府對(duì)陷入危機(jī)的國(guó)際集團(tuán)“AIG”進(jìn)行注資，拯救了瀕臨破產(chǎn)的AIG，而對(duì)同樣陷入危機(jī)的雷曼兄弟銀行沒(méi)有注資，最終AIG依靠這次注資活了下來(lái)，而誕生了百年的雷曼兄弟倒閉了。政府為什么這樣區(qū)別對(duì)待？其中一個(gè)重要原因是AIG集團(tuán)里包含了AIA，也就是友邦保險(xiǎn)，這家公司有眾多人的投保，是不能倒閉的。

當(dāng)然，國(guó)家做了背書(shū)，不能確保每一家人壽保險(xiǎn)公司都能發(fā)展好，如果在競(jìng)爭(zhēng)中，哪家人壽保險(xiǎn)公司實(shí)在做不下去了，這家公司也不能倒閉，只能轉(zhuǎn)讓或者合并給另外一家同樣經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，并且要求確保原先客戶(hù)的合法權(quán)益。相見(jiàn)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（2015年修訂版）第九十二條：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

轉(zhuǎn)讓或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

國(guó)家從制度上進(jìn)行了規(guī)范和保護(hù)。還有保險(xiǎn)公司從設(shè)立、經(jīng)營(yíng)、管理都有非常嚴(yán)格的程序，在這部《保險(xiǎn)法》有詳細(xì)的規(guī)定。以及1998年設(shè)立了中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。后來(lái)改組為“中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)”，來(lái)監(jiān)督銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

客戶(hù)把保險(xiǎn)費(fèi)交在保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)責(zé)任，按照國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求提取保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，然后把客戶(hù)的保費(fèi)匯集起來(lái)形成大額的錢(qián)，進(jìn)行投資運(yùn)作。通過(guò)投資獲得投資收益，按照國(guó)家和監(jiān)管要求，不少于可分配盈余的70％要分給客戶(hù)作為分紅金，30％以?xún)?nèi)作為經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。相當(dāng)于是借雞生蛋，中間分給客戶(hù)一些蛋，合同到期按照約定返還。

客戶(hù)交在保險(xiǎn)公司的錢(qián)，只要是依據(jù)合同來(lái)做，是絕對(duì)安全的。保險(xiǎn)公司匯聚客戶(hù)的保費(fèi)進(jìn)行投資，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，客戶(hù)的保費(fèi)確實(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司有幫助，相當(dāng)于客戶(hù)借了雞給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司才有更多的雞來(lái)生蛋。同時(shí)也要看到，保險(xiǎn)公司在借雞生蛋的過(guò)程中，要為客戶(hù)承擔(dān)責(zé)任，萬(wàn)一客戶(hù)發(fā)生保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司來(lái)進(jìn)行高額理賠，這筆買(mǎi)賣(mài)就是虧的，比如客戶(hù)才繳納了一次5000元的保費(fèi)，第二年不到就發(fā)生了重大風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同向客戶(hù)賠付100萬(wàn)。有這么大的風(fēng)險(xiǎn)，為什么保險(xiǎn)公司還敢做？因?yàn)檫@是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上的，保險(xiǎn)公司根據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和概率論知道，客戶(hù)不可能同時(shí)一大批的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，縱觀保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的三四百年歷程中，確實(shí)沒(méi)有同時(shí)一大批發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的事情。

第二種情況，如果客戶(hù)帶病投保或者中途退保，則保險(xiǎn)公司不一定保險(xiǎn)。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（2015年修訂版）

第十六條：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

對(duì)于帶病投保的情況，是不理賠的，對(duì)于騙保行為，也是不理賠的：

第二十七條：未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

這兩個(gè)方面的規(guī)定，在有些客戶(hù)心目中，保險(xiǎn)公司就不保險(xiǎn)了。

還有客戶(hù)中途退保，一般會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)損失，保費(fèi)不能全部退回，只能退回一部分。

客戶(hù)站在自己的角度看，保險(xiǎn)公司就不保險(xiǎn)了，有時(shí)候連自己繳納的保費(fèi)都拿不回來(lái)。這中間客戶(hù)沒(méi)有遵守保險(xiǎn)合同中的規(guī)定，故意隱瞞自身真實(shí)情況，違背了保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信選擇；而中途退保，則違背了契約精神，單方面終止合同，會(huì)有經(jīng)濟(jì)損失。