我國實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革以后，養(yǎng)老金能領(lǐng)取多少如何確定，是非常復(fù)雜的一件事情。讓我們通過國家的養(yǎng)老金計(jì)算公式來看看，影響?zhàn)B老金的因素主要有哪些？

目前的養(yǎng)老金計(jì)算公式是根據(jù)2005年國發(fā)38號(hào)文件——《關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》確定的，參保繳費(fèi)退休時(shí)產(chǎn)生的養(yǎng)老金待遇，主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成，國發(fā)1997年26號(hào)文件實(shí)施前參加工作、實(shí)施后退休的人員，在發(fā)給基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金基礎(chǔ)上，再發(fā)給過渡性養(yǎng)老金。

比如山東省的養(yǎng)老金計(jì)算公式是這樣的：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算公式和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)算公式，全國統(tǒng)一。

（一）基礎(chǔ)養(yǎng)老金＝退休時(shí)上年度當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)平均工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。

退休上年度社會(huì)平均工資，主要體現(xiàn)的是各地差異。如果說在北京等社會(huì)平均工資較高的地區(qū)退休，養(yǎng)老金要比黑龍江、山東等社平工資低的地區(qū)高出近一倍，20年養(yǎng)老金調(diào)整后北京市退休人員的社會(huì)平均工資平均水平達(dá)到了4300多元。

個(gè)人的平均繳費(fèi)指數(shù)，跟個(gè)人當(dāng)年的繳費(fèi)基數(shù)相關(guān)，實(shí)際上相當(dāng)于平均繳費(fèi)檔次。如果我們按照60%的基數(shù)繳費(fèi)12個(gè)月，退休時(shí)可以領(lǐng)取0.8%的退休上年度社會(huì)平均工資的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。如果我們按照300%基數(shù)繳費(fèi)12個(gè)月，基礎(chǔ)養(yǎng)老金可以領(lǐng)到2%的社平工資。一般來說，繳費(fèi)基數(shù)一般是本人的上年度月平均工資，但是有的企業(yè)卻按照最低繳費(fèi)基數(shù)繳納社保，這樣養(yǎng)老金待遇也會(huì)比較低。

繳費(fèi)年限，包括視同繳費(fèi)年限和實(shí)際繳費(fèi)年限。繳費(fèi)年限要具體到每一個(gè)月，并不是四舍五入或者進(jìn)一。每多繳費(fèi)一個(gè)月可以繳費(fèi)年限增加0.0833年。視同繳費(fèi)年限，是實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以前的按照國家規(guī)定審核職工檔案認(rèn)可的連續(xù)工齡。對(duì)于國有企業(yè)固定工身份的勞動(dòng)者，一般1991年以前的連續(xù)工齡都可以視同繳費(fèi)。但是，如果檔案查找不到視同繳費(fèi)年限是不予認(rèn)可的。

所以，基礎(chǔ)養(yǎng)老金如果出現(xiàn)了繳費(fèi)年限短、繳費(fèi)檔次低、平均繳費(fèi)指數(shù)低的情況，養(yǎng)老金待遇也低。

（二）個(gè)人賬戶養(yǎng)老金等于退休時(shí)個(gè)人賬戶的余額，除以退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

個(gè)人賬戶的余額形成較為復(fù)雜。2005年以前是按照個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)的11%記入，2005年以后改為8%。這里邊牽扯到2005年企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的演變。

在2016年以后，個(gè)人賬戶記賬利率是由國家統(tǒng)一公布。相應(yīng)的記賬利率一下子提升到8.31%，2017~2019年一直維持在7%~8%以上，2020年是6.04%。在2005年以前，一般是按照一年期定期存款利率記賬。2005~2015年是按照各省市統(tǒng)一公布確定的收益率，一般在4%~4.5%左右。

總體來看，個(gè)人賬戶的余額主要還是跟繳費(fèi)基數(shù)有關(guān)，繳費(fèi)基數(shù)越高，對(duì)于同一個(gè)人個(gè)人賬戶養(yǎng)老金就越多。

（三）山東省過渡性養(yǎng)老金等于退休上年度在崗職工月平均工資×建立個(gè)人賬戶前的繳費(fèi)年限×1.3%×平均繳費(fèi)指數(shù)。

過渡性養(yǎng)老金跟社平工資、建立個(gè)人賬戶前的繳費(fèi)年限，以及平均繳費(fèi)指數(shù)相關(guān)。一般來說，參加工作時(shí)間越早，建立個(gè)人賬戶前的繳費(fèi)年限就會(huì)越長(zhǎng)。另外，本人的平均繳費(fèi)指數(shù)也會(huì)影響過渡性養(yǎng)老金。

所以，退休后養(yǎng)老金比較低，應(yīng)當(dāng)核實(shí)清楚本人的繳費(fèi)年限和繳費(fèi)基數(shù)的問題。如果繳費(fèi)年限沒有核實(shí)準(zhǔn)確，那么應(yīng)當(dāng)抓緊尋找檔案材料證明；如果繳費(fèi)基數(shù)比較低，跟本來的工資水平不一致，應(yīng)當(dāng)抓緊向勞動(dòng)監(jiān)察部門維權(quán)。