40歲開始繳納養(yǎng)老保險并不算晚。按照《社會保險法》的規(guī)定，到達法定退休年齡，養(yǎng)老保險累計繳費滿15年，可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。

如果到達法定退休年齡，累計繳費不滿15年，可以延遲退休繼續(xù)繳費至滿15年，按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

如果是女同志，她們的法定退休年齡一般是50歲或者55歲。如果是50歲退休，可能需要延長到55歲才能領(lǐng)取養(yǎng)老金了。只是相對而言的不劃算，而不是不能參加養(yǎng)老保險。

拿女性來說，2015年我國女性平均預期壽命為79.43歲，即使是55歲退休，將來也能領(lǐng)取養(yǎng)老金24.43歲，這樣將形成一份非常可靠的養(yǎng)老保障。

養(yǎng)老金待遇是多繳多得、長繳多得。按照養(yǎng)老金計算公式可以得知，養(yǎng)老金主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。如果按照60%基數(shù)繳費滿15年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金可以領(lǐng)取12%到退休上年度社會平均工資，在7000元社平工資的情況下每月可以領(lǐng)到840元。再加上個人賬戶養(yǎng)老金，每月可以領(lǐng)取1050元到1100元左右的養(yǎng)老金。

這樣的養(yǎng)老金待遇，至少比現(xiàn)在每月七八百元的養(yǎng)老保險繳費要高不少。另外，退休以后的養(yǎng)老金還會根據(jù)經(jīng)濟社會的發(fā)展，按照國家統(tǒng)一安排進行調(diào)整。基本上每年都能增長80~100元以上，經(jīng)濟越發(fā)達的地區(qū)增加的錢數(shù)越多。

參保人去世以后，相應的繼承人還可以享受到相應的撫恤金、喪葬補助費等待遇。像山東省2020年的撫恤金（一次性救濟費）標準高達67780元。

總體來說，參加養(yǎng)老保險不僅能夠給自己提供養(yǎng)老保障，也能給家庭提供一份額外的保障或者待遇。

不過，建議現(xiàn)在參加養(yǎng)老保險還是趁早。因為未來要推動延遲退休，而且還要延長最低繳費年限。很多人可能會很奇怪，要延遲退休和延長最低繳費年限，為什么還要抓緊參保呢？因為，養(yǎng)老金的變革一般都會優(yōu)先照顧和保證“老人”的待遇。比如說，先參保的人按照以前的條件享受待遇，后參保的人只能按照新規(guī)定的條件來了，肯定是后參保的人吃虧一些。