最近，馬斯克在Twitter發(fā)消息說，特斯拉計劃10月份在得克薩斯州推出自己的汽車保險業(yè)務(wù)，正式進軍保險行業(yè)。消息一出，立馬引發(fā)了輿論熱議。如果你關(guān)注特斯拉，你可能知道，特斯拉在幾年前就在嘗試涉足保險業(yè)務(wù)，給自己的車主提供汽車保險。但是這一次有個顯著不同，就是保費計算方法不同。

之前特斯拉推出的車險，和普通保險公司的車險差別不是很大，收取多少保費，主要依據(jù)是車主年齡、車型、里程數(shù)、違章駕駛記錄等等。但這一次，馬斯克稱將推出真正的UBI車險，也就是基于用戶實時駕駛行為的車險。比如，你駕駛時與前車的距離是多少，急轉(zhuǎn)彎、急加速、急剎車的“三急”頻率是多少，雙手是否同時離開了方向盤等等，這些數(shù)據(jù)都可以被特斯拉實時搜集，并對你駕車時的安全系數(shù)進行打分。得分高的車主就可以享受低保費，得分低的車主就得承受高保費。

這種真正的UBI車險，預(yù)示著保險行業(yè)的重大變革。借助傳感器和大數(shù)據(jù)，就能夠解決保險行業(yè)的一個大難題——和客戶之間的信息不對稱。在一般的商業(yè)形態(tài)中，信息不對稱通常是賣家比買家擁有更多的信息優(yōu)勢，因為賣家更清楚自己生產(chǎn)的商品質(zhì)量好壞。而在保險業(yè)中，信息不對稱是反過來的，也就是買家比賣家擁有更多的信息優(yōu)勢——比如車險，車主當(dāng)然比保險公司更清楚自己的駕駛習(xí)慣。

保險公司不可能搞清楚每個人的出險概率，所以只能定一個平均保費。在強制買車險的情況下，小心謹慎的司機就比較吃虧，他們的出險概率低，但是不得不和那些不文明駕駛的人交一樣的保費。可以說，這種讓老實人吃虧的保費，實際上暗中鼓勵了不文明駕駛行為。

我們再進一步想想，假如不是強制買車險，而是自愿投保，會發(fā)生什么呢？小心翼翼的司機會覺得自己交的保費太高，不劃算，他們會退出保險；而剩下愿意交保險的，都是不那么守規(guī)矩的司機，因為他們知道自己的出險率比較高，投保劃算。這樣一來，保險公司整體的賠付率就會上升，于是不得不提高保費。而剩下的客戶中，開車相對謹慎的就會繼續(xù)退出保險，只有那些出險率最高的人愿意繼續(xù)投保，這就讓保險公司不得不進一步提高保費。

你看，這就造成了保費一路高漲，而很多人無法得到保障。這不是夸張，實際上USA自愿投保的健康保險市場就是這樣，因為保費太高，身體好的人不愿意交保險，只有身體差的人才愿意交，這就造成出險率過高，于是進一步推高保費。

而現(xiàn)在，借助傳感器和大數(shù)據(jù)，保險公司和客戶之間的信息不對稱正在被抹平。比如可以想象，未來借助智能手環(huán)等工具，我的心率、血壓、睡眠情況、運動步數(shù)等數(shù)據(jù)都可以被保險公司掌握，從而精確評估我的健康狀況，以此來確定我應(yīng)該繳納的壽險保費。一方面，這可以讓我繳納的保費更精準地覆蓋我的實際風(fēng)險；另一方面，也可以敦促我養(yǎng)成更好的生活習(xí)慣，早睡早起、每天一萬步，就能降低保費。

未來的保險公司一定是大數(shù)據(jù)公司，你看看中國平安就知道了。據(jù)說平安已經(jīng)偷偷成長為中國最大的科技公司之一，又是云計算，又是可穿戴技術(shù)等等，這些都是在為轉(zhuǎn)型成大數(shù)據(jù)公司做準備。

未來保險業(yè)的算法，也不再是針對一群人出險概率的“大數(shù)法則”，而是基于每個人的個體特質(zhì)，計算出來的特定出險概率。就像廣告業(yè)的“千人千面”一樣，未來保險業(yè)的費率計算也會是“千人千價”。