很多人回答這個問題，大都從自身利益出發。先還朋友，還能維系朋友關系；先還銀行，自己的征信報告還能保住。這些都是站在自身角度出發去看待問題。

面對負債無法償還的可能性，最心焦的不是借款人，而是出借人。你還不上錢可以晚些時候還，可他們晚收到或是收不到錢，那可就是真金白銀的損失了。畢竟你剝奪了他們再借給其他人獲得的利息收入，再投資到其它項目的收益，甚至是買其它商品所能享受到的權益。

你需要評估朋友和銀行哪個更需要這筆錢。大部分個人的資產在銀行面前幾乎都是不值一提的，資金無法收回所造成的影響，個人一定是要強于銀行的，所以應該優先判斷或溝通朋友對這筆錢的看法。

20萬對于絕大多數人來說都不是一個小數字。如果當初朋友借給自己時有約定了期限，而且也明確表示了，錢到期會做什么的話，還朋友是最合適的選擇。

這個時候一定會傷害到銀行的利益，不過銀行是個就事論事的組織，你現在還不上款，他可能會起訴你，只要你未來把錢再還上，征信保持兩年以上的正常，銀行還是會借款給你。你和銀行的關系不會就此終止。

如果朋友也不著急要，甚至能夠體諒你的難處，那就好辦了，直接還給銀行就是。20萬對于一家銀行的不良貸款來說非常少，但是對于經辦的客戶經理來說，可能面臨的就是績效處罰。

也許你和銀行客戶經理素昧平生，但是你的貸款如果出現不良可能就要與之產生聯系了。

銀行一般會先禮后兵，先問你的難處是什么，確定你有沒有還款意愿，最遲大概什么時候會還。如果溝通順利的話，說不定還能免掉罰息。如果約定的最終期限還是還不上，可能就要面臨訴訟的風險。

過了貸款到期日，又臨近銀行規定的最后還款日還沒還上，那銀行這一方就是最急用錢的時候了。因為如果這個時候收回，客戶經理就會免于行內處罰。超過這個時間節點，貸款就會移交給資產保全部門。客戶經理就會被定責，處罰。

總結：

凡事不能只想著自己，更何況是這種自己欠他人款項的時候，優先選擇還給誰，要看對方誰更緊急。朋友收不到20萬受到的影響可能比較大，應該優先看朋友是否急用錢。

其次再看銀行是否到了最后的還款日期。如果二者都不是很著急，建議優先還銀行，畢竟銀行鐵面無私，逾期就會計罰息，上征信。