大家好，我是勇談。住房按揭貸款已經是如今購房者都會做出的選擇，越來越多的習慣于按揭貸款來獲得一套房產的使用權。目前來看住房按揭貸款的主流首付比例是30%（個別時候會降到20%），住房按揭貸款多少年劃算？是不是首付款越低越好？肯定不是的。借此機會簡單談談我的觀察。
目前來看按揭貸款最長貸款時間是30年，懂行的朋友都知道一個道理“按揭貸款時間越長越劃算”
買過房或者說會利用銀行資金的朋友都會習慣于“低首付、多貸款、選擇最長期限”為何會如此？
住房貸款哪怕是如今已經也是所有貸款中利率最低，貸款年限最長的，這點是毋庸置疑的。按照如今住房公積金貸款3.25%的利率，商業住房貸款在5-6%之間的利率，看似比較高，不過大家不要忘記一個基本事實“住房貸款的年限基本都是在10-30年之間”，目前市場上流行的小額貸款看似利率不高，這些更多的是月利率（基本算下來年利率在8%以上）而且多數都是屬于短期貸款。所以，從貸款方面來說商業住房貸款的利率和貸款年限都是最佳的。
選擇住房按揭貸款后看似背負了巨額債務，其實不然。用30萬的資金撬動100萬的資產，這筆生意真的是穩賺不賠的，哪怕是背負了看似“巨額”的債務，其實平均到每個月并不多，甚至因為貨幣持續超發，通貨膨脹持續走高的情況下，如今背負的萬元月供在10年后可以“忽略不計”（這點在5-10年前買房貸款的朋友應該深有體會，畢竟如今的通脹率太高了）。
貸款買房也是負債的一部分，不過多數這種負債其實算是良性的，起碼比只消費的好
因為現代金融過于“發達”的緣故，越來越多的90/00后背負了越來越多的債務，相比于這種只負債沒有資產來說，貸款買房真的算是良性負債了。其實關注我的朋友應該知道我一直是鼓勵“合理負債”的，但是負債的前提是為了“資產增值”。以國內房地產行業為例，2018年房地產企業總資產已經突破85萬億，這也是為何銀行等金融機構敢讓其負債率高達79.1%的原因（起碼資產是正的）。所以，當代人應該有一種意識“合理負債”，“建立在資產增值上的負債”。
按揭貸款這么好，是不是貸款期限越長越好？房貸首付越低越好呢？不是
按揭貸款從某種意義上來說算是“杠桿消費”，銀行根據個人的資產及信用情況給予貸款，“資金杠桿”從來就不是一個好東西
以歐外國家為例，為何這些國家總會周期性的爆發經濟危機？其實就是因為“杠桿消費”的緣故，絕大多數消費靠信用卡、貸款，一旦失業就面臨違約、無法生活等情況。杠桿資金確實可以拉動社會消費，但是解決不了收入問題。“收入不夠，消費還高”最終的結果只能是“資不抵債”，這才是外國等國家爆發經濟危機的根本。只不過華爾街精英們習慣于各種“金融產品制造”（債券、信托基金等）最后的結果其實就“揚湯止沸”，延緩了爆發期限而已。所以，當我們國家引入歐外國家的現代金融理念和消費觀念后，越來越多的人不可避免的會陷入“資不抵債”的窘境。
從某種意義上來說如今的高房價也跟按揭貸款，金融杠桿有關系，低首付、超長期貸款等無意中“刺激了大家購房”
“70%、最長30年的貸款”，確實可以快速解決我國居民住宅不足、買不起房的問題，但是在投資、投機橫行、資本過于充裕的今天，再次降低首付比例，延長貸款期限無疑有“火上澆油”的嫌疑。這也是為何開發商一直鼓吹的“首付分期”“首付貸”被認定為違規的原因，一旦大規模流行的結果銀行就要承擔100%的風險，大量買不起房的人會蜂擁而至，房價再次大漲不是夢，你我都會成為高房價的“助推者”。
現階段來說按揭貸款建議要選擇最長期限、最低首付，不過不要有鼓吹降低首付比例到20%甚至更低、貸款無限期等想法
“用最少的資金，干最多的事情”是當代人應該有的起碼金融觀念，但這樣做其實并不好，尤其不要用在“樓市”上，借用李大霄老師的一句話“股市鼓勵有杠桿，樓市不要有杠桿”。為什么會這樣說？
高房價為何會出現？其實就是大量杠桿資金的涌入，低首付、超長期低息貸款都是元兇。假如說沒有住房貸款這項，大家購房都全款購買，各位覺得房價還能漲的起來嗎？住房貸款的出現，配套的出現了所謂“期房、預售”，如果說實現了“一手交錢一手交房”，那么高房價問題基本也就解決了。
目前房企的接近80%的整體負債率原因也是因為杠桿資金。低首付、超長期貸款釋放了大量的購買力，房企為了滿足需求就開始大量舉債、囤地加杠桿，最終看似“你好我好大家好”，其實最大的危機還是在潛伏中。
綜上，現階段來說住房按揭貸款自然是選擇最低首付、最長期貸款，這樣的話自身還款壓力也會小很多。不過要想解決高房價問題，其實還是要提高首付比例，縮短貸款年限的。各位覺得呢？原創不易未經允許不得隨意轉載，喜歡房產等問題的朋友可以訂購勇談的專欄，更多優質內容繼續貢獻中。