關于這個問題最常見的答案是，如果有投資能力的，盡可能付低點的首付；如果沒有投資能力，沒有投資經驗的，可以多付一些首付，減少未來的月供。

但是這個最常見的答案卻不是最正確的答案。財說得明白認為，不管有沒有投資能力，既然買一套房子，至少要20年30年還貸，有這么長的時間，都應該選擇盡可能少首付，盡可能多的貸款。

01

按現在的貸款利率來看，就算5.3%，還30年，累計的本息差不多是本金的兩倍左右，很多人都覺得這太高了，利息比本金還多。

但是我們可以算一個簡單的數學題，向銀行貸款50萬和貸款100萬，相同30年，每個月還的錢就是一半。但如果向銀行貸款100萬，比起只貸50萬，毫無疑問手上的現金就多了50萬，這50萬留在手上，30年之后可不是變成100萬，按照平均每年7%~8%的回報率，10年翻一倍，30年就是8倍。

現在少給銀行50萬首付，30年之后會變成400萬。現在多向銀行貸款50萬，30年也不過累計多還30萬。

02

但是很多人都說自己沒有投資能力，即使以前做過一些投資也沒賺錢，甚至是虧錢的，所以根本不敢想象做些什么投資，可以有7%~8%的收益率。

當然不是把錢放在銀行買銀行理財產品，我們看到現在銀行的理財產品，如果是預定收益率的，不會超過4%，超過4%的往往都是一些凈值型的。財說得明白分析評測過很多銀行理財產品，發現大部分的凈值型理財產品，都不如我們自己來構建類似的投資組合。

舉個例子，銀行的R3級別的凈值型產品，往往其中的百分之七八十資理財序資于固定收益類，百分之二三十投資于權益類，我們可以用相同的比例投資于債券基金，貨幣基金和混合型基金，經過測算，以一年以上的持有時間來看，可以實現10%左右的收益率，而其間最大的回撤不超過5%。

如果房貸的還款期是20年30年，那么我們的投資時期也可以遠超過一年，那么我們能夠獲得的收益率就可以更高。

別說30%，如果銀行同意，我甚至愿意只給10%，或者5%的首付，就算全額貸款也不用怕，這反而是好事，只可惜國內的銀行不會有這么樣的好事給你。