這的確是一個重磅消息！前幾天央行宣布了新的貸款報價利率（LPR）改革機制后，8月20日首次新的LPR已經公布，1年期貸款利率LPR為4.25%，5年期貸款利率LPR為4.85%，但是，這只適用于商業(yè)貸款，對于住房貸款需要另行說明。

8月25日，人民銀行對個人住房商業(yè)貸款和LPR如何掛鉤發(fā)布了公告，也就是這個重磅通知，自2019年10月8日起，個人住房商業(yè)貸款將結束在基準利率4.9%的基礎上進行浮動，也就是說，人民銀行貸款指導利率從今年國慶節(jié)后就失效了。

在10月8日之前的已經簽訂貸款合同的，無論是否放款，仍然按照原來合同約定的利率執(zhí)行，因此，這個辦法對于已經貸款的人來說沒有用處。

那么新規(guī)是怎么變化的？對今后貸款影響大不大？我認為，方法上變化還是很大的，但是利率上變化并不大，我舉個例子和大家說明一下。

比如，采用現(xiàn)行的方法比較簡單，如果你到銀行進行首套房商業(yè)貸款，銀行按基礎利率4.9%，然后給你上浮10%，那么你拿到的利率是5.39%；如果是二套房，可能上浮20%，利率就是5.88%。合同可能會規(guī)定，如果國家調整基礎利率（4.9%），那么你的貸款利率也會跟著調整，如果基礎利率變成4.8%，你的首套貸款利率就變成5.28%。不過，已經形成的貸款，今后這種調整不會有了。

如果10月8日后用新的LPR利率，相對來說就復雜一點，要分三步走：

首先你貸款前的LPR現(xiàn)在是不知道的，要看你貸款時的LPR是多少，央行每月20日會公布，假如你貸款時LPR也是4.9%，那么如果是首套房，基礎利率就是4.9%，二套房則是4.9%+0.6%=5.5%，這是第一步；

第二步就是看你所在城市的最低加點是多少？比如首套房加10個基點，也就是0.1%，二套房加30個基點也就是0.3%，那么首套房貸利率就是4.9%+0.1%=5%，二套房貸就是5.5%+0.3%=5.8%，這是第二步；

第三步要看你貸款的銀行對房貸利率加點多少？比如你貸款的某商業(yè)銀行對首套房貸款加點30個點，也就是加0.3%，你首套房貸利率就是5%+0.3%=5.3%；如果銀行對二套放貸利率加點也是30個點，你的二套房貸利率是5.8%+0.3%=6.1%，這是第三步。

通過這三步確定了你的實際貸款利率，如果你的貸款基礎LPR是4.9%，首套房一共加點40個點，二套房一共加點120個點，那么，假如你在合同中約定，每年對利率進行一次調整，第二年LPR變化后，加點數是不做調整的，只調整LPR，如果當期LPR變成4.5%，那你的首套房貸利率就變成4.5%+0.4%=4.9%，二套房貸款利率就變成4.5%+1.2%=5.7%，這樣每年會做相應的調整。

上面說的是商業(yè)貸款，對于住房公積貸款來說，本次沒有任何變化。