利息的本質是貨幣在一定時期內的使用費，咱把錢借給別人，別人吃肉，咱分著喝點湯。理財4.1%和P2P9.16%的息差，也是你多承擔風險的溢價。那么你只需要衡量這個風險和收益是不是匹配。
P2P的本質呢，無論說的多高大上，天花亂墜，還是點對點借錢。
你把錢以4%的利息借給銀行，銀行有本事以5%的利息再借給張三，你有沒有想過為什么他一倒手就能賺這1個點的利差？你為什么不能4.5%借出去？
你把錢借給張三，不知道他能不能還，不敢借，張三需要借100萬你又沒有那么多，銀行作為資金的做市商，就發揮了金融機構信用背書和風險隔離的作用。張三不敢不還銀行的錢，否則他的信用就破產了，可能再也借不到錢，銀行也不可能不還你的錢，這樣它就要破產了。
P2P就不一樣了，P2P平臺并不是銀行這樣的資金做市商，往往也沒有銀行這樣的實力和擔當。平臺只提供借貸雙方信息對接，所以出現了這么多跑路和暴雷，有的是借款人違約，而有的直接就是平臺偽造借款項目，比如e租寶。
當然也有一些大的P2P平臺，風險低一些，收益顯然就低一些，如果你非要投P2P，那么建議你不要拿養老的錢去投。
我岳父曾經問過我一款P2P平臺產品怎么樣，我一看收益在十幾個點，我說你把錢借給他，他至少要把利息賺出來，現在干啥毛利能這么高呢，反正我們企業是做不到，后來才知道這就是e租寶平臺。