房產貸款29萬元，以等額本息的方式進行240期（20年）還貸，如果年化利率為5.39%，那么每個月需要還款的金額為1976.9元。但每個月還款2237元，說明年化利率并不是年化利率5.39%，而是6.9346%。中間可能存在著問題。
一、并不是等額本息，而是等額本金的還款模式。
等額本息最為明顯的特征就是每月還款的金額是一樣，但是往往貸款的時間越長，還的利息也就大于等額本金。而等額本金呢？每個月還款的金額并不固定，最開始多，越往后越少。而等額本金的方式，貸款29萬元分240期還完，開始還款的金額為2500多，之后是2400多，最后只有1200多。所以，可能還款模式并不是等額本息，而是等額本金，在四五十期還款時間時呈現的是2200多元的程度。
二、當時簽訂的年化利率上浮較大。
在房地產市場火爆的2016年、2017年時可以說是“一房難求”。在這種背景下，貸款利率依舊處于低利率時代，對于房地產市場的火爆，實行了實際貸款利率上浮。而有的銀行甚至提高至了30%、35%的幅度，也就是在原有的基準利率上增加30%、35%的比例幅度。而這種情況就可能造成的是6.9%的貸款利率。還有一種可能就是，貸款的金融機構房貸利率本身就高于銀行基準利率，然后再存在上浮，5.39%的貸款利率上浮近30%，也就在6.9%利率左右。這就需要把與金融機構的合同拿出來看一下，如果存在，也只能是這樣的還款。