小企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款好難申請(qǐng)

小企業(yè)受冷落的原因是多方面的。一般而論，企業(yè)年齡越短、規(guī)模越小、員工越少，越不容易通過(guò)銀行的貸款審核。“中國(guó)金融發(fā)展報(bào)告(2010)”提供的數(shù)據(jù)是，設(shè)立僅1年的企業(yè)沒(méi)有一戶獲得貸款，2~3年的企業(yè)有39%獲得了貸款，3~5年的企業(yè)有46%獲得貸款;5~10年的企業(yè)有71%獲得貸款。

再者，注冊(cè)資本越少的越難得到貸款機(jī)會(huì)。注冊(cè)資本在200萬(wàn)元以下的企業(yè)有82戶，其中43%的企業(yè)獲得貸款，且貸款額幾乎都在500萬(wàn)元以下;200萬(wàn)~500萬(wàn)元的企業(yè)中有46%獲得貸款;500萬(wàn)~1000萬(wàn)元的企業(yè)有10戶，其中7戶獲得貸款;1000萬(wàn)元以上的企業(yè)有91%獲得貸款，戶均貸款額4171萬(wàn)元。

另外一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象是，企業(yè)法人代表的學(xué)歷高低、是否擔(dān)任各級(jí)人大代表或政協(xié)委員等，與企業(yè)能否獲得金融機(jī)構(gòu)貸款以及貸款數(shù)量多少具有相關(guān)性。金融所的調(diào)查表明，在法人代表有大學(xué)以上學(xué)歷的企業(yè)中，有81%獲得了貸款，戶均達(dá)到2190萬(wàn)元，都顯著高于樣本的均值。在39戶企業(yè)的法人代表?yè)?dān)任不同層級(jí)的人大代表或政協(xié)委員的企業(yè)中，有26戶企業(yè)獲得了貸款，占比為67%，戶均2211萬(wàn)元，也都高于均值。

“顯然，由于法人代表對(duì)企業(yè)通常有決定性的影響，具備良好的教育素質(zhì)，或者是有政治地位以及由此帶來(lái)的社會(huì)關(guān)系資本與聲譽(yù)，都使企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)打交道時(shí)有明顯的加分作用。”報(bào)告執(zhí)筆人說(shuō)。

銀行是硬幣的另一面。金融所的研究人員注意到，農(nóng)信社與城商行兩家地方金融機(jī)構(gòu)起到小企業(yè)貸款的主力軍作用。然而，在大型國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位的金融結(jié)構(gòu)環(huán)境中，對(duì)小企業(yè)具有較強(qiáng)服務(wù)意愿的地方金融機(jī)構(gòu)自身規(guī)模相對(duì)較小，而且歷史包袱重，實(shí)力不強(qiáng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱。

截至2008年年底，受調(diào)查城市的農(nóng)信社與城商行兩家機(jī)構(gòu)的存款余額合計(jì)101億元，貸款余額60億元，分別占全市總量的24%和35%。

面對(duì)供需兩端的矛盾，“中國(guó)金融發(fā)展報(bào)告(2010)”提出，行政性強(qiáng)制干預(yù)措施能解一時(shí)之急，卻不能是主要的出路。況且，隨著銀行的股份制改革，它的經(jīng)營(yíng)管理有明確的市場(chǎng)化目標(biāo)與嚴(yán)格的市場(chǎng)紀(jì)律約束，這與現(xiàn)行的干預(yù)政策存在沖突。因此，應(yīng)該深化金融結(jié)構(gòu)性改革，有效發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動(dòng)力，建設(shè)完善可持續(xù)的小企業(yè)金融服務(wù)供給長(zhǎng)效體制機(jī)制。

報(bào)告建議，政府要加快發(fā)展地方中小金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)小企業(yè)融資供給的意愿與能力。在中國(guó)現(xiàn)行的銀行組織結(jié)構(gòu)中，總部設(shè)在地方、服務(wù)本土中小企業(yè)的中小型銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)在國(guó)有銀行改革撤并分支機(jī)構(gòu)后甚至成為正規(guī)金融服務(wù)的空白地帶。