推出個人破產(chǎn)保護(hù)制度是早晚的事。2019年2月27日，最高人民法院就在其《人民法院第五個五年改革綱要(2019-2023)》意見提出要“研究推動建立個人破產(chǎn)制度及相關(guān)配套機(jī)制，著力解決針對個人的執(zhí)行不能案件。”

在個人破產(chǎn)制度落地之前，中國是只有企業(yè)破產(chǎn)，而沒有個人破產(chǎn)這一說的。之所以一直沒有推出個人破產(chǎn)制度，背后的原因錯綜復(fù)雜，但在我看來，最直接的原因其實(shí)是我們國家此前一直沒有建立起一套完備的個人征信系統(tǒng)。

如果在個人征信系統(tǒng)還沒有完備之前就允許個人破產(chǎn)，就會出現(xiàn)明明這人名下還有多套房產(chǎn)，但卻可以通過宣布個人破產(chǎn)而逃避債務(wù)等亂象出現(xiàn)。

個人破產(chǎn)制度的核心是，個人在資不抵債的情況下，申請破產(chǎn)，需要受到一定時間(3-7年)的財產(chǎn)和消費(fèi)限制，過了這段時間，個人的債務(wù)得到一定的豁免，可以從頭再來。

破產(chǎn)制度是市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律下必然發(fā)生的社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，破產(chǎn)法是保障市場經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的基礎(chǔ)法律，這已經(jīng)是大家的共識。而對于個人破產(chǎn)制度來說，其主要目的并非是基于特定債權(quán)人和債務(wù)人孤立的收益，而是基于更廣泛的社會收益。推出個人破產(chǎn)制度，主要有以下這幾個方面的益處：

01：釋放市場主體的經(jīng)濟(jì)活力

現(xiàn)在年輕人基本普遍負(fù)債，而且多數(shù)是已經(jīng)資不抵債了，無法達(dá)到償還能力了。通俗點(diǎn)說就是“戴著鐐銬跳舞”，要想讓社會有進(jìn)步，就要讓市場主體有更多的經(jīng)濟(jì)活力，有更多的可能。

有了個人破產(chǎn)制度，債務(wù)人便可以向法院提出破產(chǎn)申請，法院在審查債務(wù)人資產(chǎn)及負(fù)債狀況及還款能力后，會做出合理與合法的免責(zé)判決或者幫助債務(wù)人重新訂立還款計劃。對于債務(wù)人來說，就可以暫時從巨大債務(wù)負(fù)擔(dān)中解脫出來，重新創(chuàng)業(yè)或創(chuàng)造個人經(jīng)濟(jì)價值。

曾經(jīng)影視圈的黑馬小馬奔騰，在創(chuàng)始人李明突然離世，深陷被清算的危險邊緣后，李明的份，則由其遺孀承擔(dān)。妻子被一審法院判決在2億元范圍內(nèi)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。試想，如此類案件適用個人破產(chǎn)制度，將在很大程度上避免“因負(fù)債而家破人亡”的悲慘境遇。

02：信用體系建設(shè)的逐漸完善提供了建立個人破產(chǎn)制度的前提，同時通過個人破產(chǎn)法可以倒逼體系建設(shè)。

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)被稱為信用經(jīng)濟(jì)，而信用關(guān)系也就必然成為維系市場經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)與配置資源的決定性關(guān)鍵。

通過個人破產(chǎn)法的立法可以進(jìn)一步健全完善破產(chǎn)制度，為市場經(jīng)濟(jì)下的金融環(huán)境與經(jīng)濟(jì)活動提供全面的穩(wěn)定性和可預(yù)期性，提升我國的營商環(huán)境，與國際規(guī)則與慣例接軌，更好地融入國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易體系。

03：一個有效的債務(wù)清理機(jī)制，對債務(wù)人、債權(quán)人、全社會會多贏局面

對誠信債務(wù)人而言，個人債務(wù)清理制度可以幫助其擺脫過度負(fù)債的困境，重新規(guī)劃工作與生活。

對債權(quán)人而言。通過債務(wù)清理程序全面調(diào)查債務(wù)人財產(chǎn)及債權(quán)債務(wù)狀況可以防止債務(wù)人轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)，懲罰不誠信債務(wù)人，同時，防止債務(wù)人對個別債權(quán)人進(jìn)行單方面偏頗清償，損害大多數(shù)債權(quán)人的利益，從而實(shí)現(xiàn)債權(quán)人公平受償。同時也能警示債權(quán)人在經(jīng)濟(jì)活動中可能面臨的風(fēng)險和代價，防止縱容過度負(fù)債的情況發(fā)生。

對全社會而言。該制度能為大量的“執(zhí)行不能”案件提供一個制度性退出路徑，與強(qiáng)制執(zhí)行制度配合形成一個“懲罰失信債務(wù)人、寬容誠實(shí)債務(wù)人”的債務(wù)處理新模式，從而有效化解久拖不決的債務(wù)糾紛對社會所造成的風(fēng)險和隱患，維護(hù)穩(wěn)定的社會關(guān)系。

總結(jié)

現(xiàn)在，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，央行的個人征信系統(tǒng)已經(jīng)日趨完善，還有類似百行征信這樣的市場化個人征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，更是讓個人信用成為了現(xiàn)代中國人最值得維護(hù)的財富之一。

在完備的個人征信系統(tǒng)的支持下，個人破產(chǎn)制度保護(hù)的是“誠實(shí)而不幸”的債務(wù)人，而非“老賴”和信用度不高的欠債人。

而如果有人膽敢用個人破產(chǎn)的方式來逃避本來就有能力承擔(dān)的債務(wù)，那么受影響的不僅會有個人的征信記錄，還會給個體和家人的工作、生活、社交、出行、升學(xué)和婚姻等多個方面帶來直接影響。

畢竟大數(shù)據(jù)社會，大家都是透明的，與其偷雞摸狗逃債避責(zé)，不如老老實(shí)實(shí)賺錢還債吧。