通過抵押方式在銀行申請貸款，往往會獲得銀行更高的授信，在日常和銀行打交道的過程中，接觸抵押貸款最多的就是住房按揭貸款，細心的朋友可以發現，即便是優質的房產抵押，銀行最多只會給予不超過抵押物價值的7成進行授信。

其背后的原因是什么呢？

風控的基本要求

銀行是一個經營風險的特殊行業，在發放抵押貸款時，必須確保貸款資產的風險得到全覆蓋，也就是業內說的風險不留“敞口”。

房產的價值取決于兩個方面，新房就是購房者的合同價（實際支付價款），二手房則是市場評估價（房產評估報告為準）。

但是任何不動產的價值都會存在價值波動，為了給信貸資產留足風險緩沖空間，必然不可能以全部價值為準進行授信，因為房產的價值還是存在貶值的可能性。

借款人和銀行之間都必須遵守契約精神（借款合同約束），比如：用價值100萬元的房產貸出100萬元，當房價下跌10%的時候，借款人完全可以不歸還貸款，銀行把房產收回去處置之后將蒙受10萬元損失，但是僅貸了70萬元，情況就不一樣了。

監管的約束

目前，即便是剛需首套房貸款，全國各地的首付比例也不得低于30%，這就在客觀上造成銀行最多只能給抵押貸款授信7成的現狀。

同時，按照銀行業監管部門的規定，商業銀行房產抵押貸款最多不可以超過70%，如果是商用房抵押，這個比例還會大大降低。

有沒有可以超過7成的抵押類貸款？

如果僅僅是“抵押”，市面上是沒有超過7成的貸款。但是“質押”貸款是完全沒問題的，比如存單質押貸款最多可以貸到存單本金額度90%。

兩者之間的差別是：抵押物為不動產資產，質押物為有價證券，本質上并沒有差別，只是稱呼不同。

由此，我們可以看見，即便用自己的存款質押，銀行仍會留足10%的風險緩沖空間，對不動產最高抵押率為70%也就不難理解了。