通常房貸審批的流程有5步，第一步是貸款申請人提供貸款申請表及貸款材料。就拿題主來說，去年的時候購買一套房產，因為是題主與老婆一起購買，所以需要提供我們兩個人的銀行流水以及征信，當然，這是銀行需要的，最后只需要還款人的流水與征信就可以了。

第二步，客戶經理錄入系統。銀行客戶經理將申請貸款者的材料進行初審，也就是看看申請房貸人材料是否齊全，如果不齊全會要求你準備齊全，再就是與你確認還貸方式、貸款利率以及其他，并與貸款者當面簽訂一些材料。這一步驟，可以理解為當購房時候，首付款已經交完了，銀行貸款經理對你的材料進行了初審，認為沒有什么大的問題，再約你去銀行當面了解實際情況以及確認事宜以及簽訂一些材料。如果購買房產以后，房產公司給你的信息反饋是貸款比較困難，那么可能你流水與征信或者其他存在影響。

第三步，信審部門審查。如果前面的進展比較順利，并且是首套房，這一步也就比較順利了，主要是審核你的信用以及還款能力，一般都會通過。當然，如果存在征信、多頭貸或者其他方面的情況，可能到這一步時，銀行會通知你貸款失敗。

第四步，審批人審批，一般到了這一步就算確定能貸款了，銀行體系的簽字以后就等放款了。

第五步，銀行放款。這里，銀行放款不是放給你的，而是給房地產公司，然后你與銀行的貸款關系就建立成功了。等到放款以后，就開始每月償還房貸。

至于銀行是如何查詢借款人的風險，通常是根據你的流水、信用情況、工作經歷等情況進行判斷。如果你沒有逾期還信用卡經歷，月流水也是健康的，個人征信也沒有問題，就首套房而言一般都能貸款成功。要是多套房產貸款，可能需要的流水以及等價值資產要更多一些，銀行對多頭貸款的行為還是謹慎的。