題主的這個(gè)問(wèn)題有兩小問(wèn)，我一一回答。
如何計(jì)算房貸利率
LPR是每月由我們國(guó)家的18家主要銀行自行報(bào)價(jià)后經(jīng)過(guò)去調(diào)最高最低值后，取加權(quán)平均數(shù)得來(lái)的。因此，每月的LPR都有可能會(huì)變化。
而房貸利率的計(jì)算公式=LPR+固定加點(diǎn)數(shù)
固定加點(diǎn)數(shù)是因人而異的，有可能是正數(shù)，也有可能是負(fù)數(shù)。
固定加點(diǎn)數(shù)=原本的貸款利率-4.8%。
假設(shè)原來(lái)的貸款利率為，5.2%，則固定加點(diǎn)數(shù)就為0.4%。
以后每年的貸款利率為L(zhǎng)PR+0.4%
是否需要轉(zhuǎn)換
這里先告訴大家，存量商業(yè)貸款必須做出一次選擇，要么轉(zhuǎn)成固定利率，要么轉(zhuǎn)成浮動(dòng)利率。
1.轉(zhuǎn)成固定利率
一旦轉(zhuǎn)成固定利率，則你的貸款利率就此固定了，不會(huì)因?yàn)橹竺吭鹿嫉腖PR增減而變動(dòng)，就是你現(xiàn)在的貸款利率。
2.轉(zhuǎn)成浮動(dòng)利率
每年的利率重新定價(jià)日會(huì)計(jì)算一次當(dāng)年的貸款利率，如前文所述，貸款利率=LPR+固定點(diǎn)數(shù)
可以看出，一旦轉(zhuǎn)換成了浮動(dòng)利率，則貸款利率將隨著市場(chǎng)的變化而變化，每年變化一次。
如何選擇
我建議題主轉(zhuǎn)換成浮動(dòng)利率，也就是隨行就市的報(bào)價(jià)利率。因?yàn)椴徽搹亩唐谶€是長(zhǎng)期來(lái)看，降息通道都已經(jīng)打開(kāi)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，LPR利率必然是越來(lái)越低。只有選擇了浮動(dòng)利率，才能享受到LPR下降帶來(lái)的實(shí)際好處。
選擇固定利率，雖然規(guī)避了一切風(fēng)險(xiǎn)，但收益也被排除在外了。如果一個(gè)決策使得事情的結(jié)果呈現(xiàn)出收益大于風(fēng)險(xiǎn)的局面，那應(yīng)該毫不猶豫地選擇。