房貸商業貸款利率4.9%，正好是基準利率，是否有必要轉化為lpr需要滿足下面5個條件。

哪些房貸需要轉化為LPR或者固定利率。

（1）2020年1月1日前房貸已經發放或者已簽訂合同但是貸款未發放

（2）房貸利率按照基準利率上下浮確定

（3）浮動利率，比如每年1月1日利率調整，固定利率不用調整

（4）商業貸款或者商業貸款和公積金貸款混合貸款，公積金貸款不轉換，如果是商業貸款和公積金的混合貸款，只轉換商貸部分

（5）貸款剩余期限大于1年

滿足了上面5個條件則必須要轉化，因為這是央行發布的頂層文件，為了把存量的房貸合同和lpr掛鉤。

轉化為LPR還是固定利率好？

首先我們要理解lpr和固定利率是什么？

固定利率，顧名思義，整個房貸合同的利率是固定的，按轉化成固定利率之后，后面利率下降，固定利率的房貸是享受不到。

商業房貸轉為lpr，是和我國央行之前發布的貸款報價利率相掛鉤，Lpr利率每個月20號會發布報價，從lpr機制開始實行到現在，lpI利率已經下調兩次。

選固定利率還是lpI利率，到底哪個好？很容易判斷，看lpI利率后續會不會下降，Lpr利率后續大概率是會繼續下調，因為國內外的經濟形勢分析，都需要寬松的市場環境。

美聯儲緊急降息兩次，已經把聯邦的基準利率降到了零，歐洲就不用說了，歐洲大部分國家的基準利率已經到0，主要經濟體都在實行負利率或者零利率，寬松的經濟環境提振經濟。

我國后續也會繼續寬松，第一疫情帶來的影響需要寬松的市場環境，降低企業的融資成本，讓企業早日恢復正常的生產。第二，我國經濟下行壓力加大，更需要寬松的市場環境來恢復經濟。

綜上所述，如果貸款利率需要轉化，我的建議是選lpr，長期看我國的經濟需要寬松的市場環境，利率下行是必然。