阿里巴巴支付寶網商銀行逆天的“信任付”是怎么玩的？怎么用？
發布時間：2023-08-18 19:51:53 來源：網絡投稿
阿里巴巴支付寶網商銀行逆天的“信任付”是怎么玩的？怎么用？
浙江義烏的李金鳳最近正在犯難，她在阿里巴巴集團旗下1688（B2B）平臺做生意已經快5年了，主業是水晶飾品的批發，上游水晶原材料廠商給她的賬期只有10天，而下邊從她那里進貨的很多企業都管她要1個月的賬期，這中間多出來的半個月是最難熬的，資金周轉不開的時候，找銀行借個幾萬塊都很難，無奈之下只能通過民間借貸，但不少人信不過她的小本生意，即使借到了錢，利息也很高。
上下游企業賬期的錯配，讓李金鳳捉襟見肘
事實上，小微企業在應收應付的經營環節中，普遍面臨著上下游企業賒購賒銷的現象，本來手頭資金就不充裕的小企業，很多就被各種各樣的應收應付賬期拖累，輕則無法擴大規模，重則破產倒閉。1688平臺提供的一份調查數據顯示，在商家的交易中，超過30%的商戶要在3個月左右的時間才能收到銷售回款，還有10%左右的商戶賬期長達半年。 用戶的痛點就意味著商業的機會。 2016年4月25日，浙江網商銀行對外宣布，上線了一款名為“信任付”的產品，“信任付”面向小微企業提供賒購賒銷、短期融資等賬期金融服務。通過這款產品，小微企業可以解決在上下游供應鏈中的應收應付賬期不匹配、資金緊張等問題。“信任付”先期接入阿里巴巴集團旗下1688（B2B）平臺和阿里云平臺。
嵌入賒銷賒購場景中的信用支付
馮亮是網商銀行的產品總監，他和同事過去一直在做小微企業貸款，雖然網商銀行試圖用數據運營等各種辦法降低小微企業融資成本，但是他們兜兜轉轉之后發現，只要是對小微企業的貸款，就沒有辦法使得資金成本得到“革命性”的降低。 Think Different。既然貸款成本沒有辦法徹底下降，那會不會有其他法子呢？比如，要是讓企業之間的交易干脆不用資金，資金成本不就徹底沒有了嗎？但在人們固有的觀念中，千百年來，買賣雙方用資金交割是約定俗成的鐵律，不用資金用什么？ 馮亮他們想到了信用。像李金鳳所經營的小微企業，上游有進貨來源，下游有銷售回款，信用并不差，困擾她的就是賒銷賒購所造成的賬期，在這個特定的場景里面，只要金融機構在李金鳳和上下游的經營活動中，加上一道擔保和保證，信用不就可以流轉起來嗎？ 通過平臺做出承諾的方式來促進交易的達成，這對于螞蟻金服旗下網商銀行并不陌生，從支付寶的“你敢付、我敢賠”、再到快捷支付，每當既有模式創新處于瓶頸之時，基于“用戶第一”的理念，螞蟻金服往往顯現出更大的勇氣，將風險留給自己，將信任傳遞給生態，這樣將“窗戶紙捅破”的做法都會使得產業格局為之一振。 具體來說，李金鳳公司的下游企業，也就是水晶飾品的買家，很多都在淘寶開店，他們從李的公司賒購的賬期通常是1個月，網商銀行就給這筆應收賬款提供擔保，下游買家先拿貨再付款，“安然”享受這1個月賬期，而這種延遲給付，又不致于使李金鳳公司的資金出現緊張，在“信任付”這款產品的功能中，李金鳳有兩種選擇，她既可以選擇找網商銀行提前將這筆應收賬款貼現，也可以將這筆因為應收賬款而得來的“信用”，或者支付給她自己的上游供貨商、或者支付菜鳥物流的快遞費、或者付員工的工資，而如果她選擇拿信用來支付和流轉的話，全程甚至可以不用資金。 適合網商銀行的進化之路 “信任付”對于網商銀行來說也是革命性的創舉。在人們傳統的觀念中，銀行最賺錢的業務是貸款，存貸利差是目前中國商業銀行主流的盈利模式，監管當局喊了多年讓銀行改變盈利模式，提高中間業務收入，但實際效果一直“雷聲大、雨點小”，“信任付”產品不是貸款，這款深深嵌入小微企業“賒購賒銷”場景中的金融產品，其核心的盈利模式是擔保費用，企業因此減少了財務成本，網商銀行也在資本約束的前提下探索出了一條發展新路。 對于網商銀行的發展，之前人們擔憂幾十億的資本金的規模會制約其放貸規模，也擔憂監管政策會給互聯網金融加上創新的枷鎖，但今天看來，在給定的監管和市場環境下，創新也可以是無止境的，這就像生物的進化，水草繁茂的地方可以有花團錦簇的美妙，干旱貧瘠的沙地上也會有傲骨嶙峋的堅韌。可以這么說，“信任付”這款產品，是網商銀行基于自己的優勢稟賦（背靠阿里巴巴螞蟻金服），在特定的賒銷賒購場景下，探索的適合自身發展的進化之路。 試運行一個多月后，“信任付”已經為5萬家小微企業提供服務，當然，在向這些小微企業提供“信任付”服務之前，網商銀行需要提前判斷他們的信用，剔除那些不靠譜的商家，這就要依靠其在大數據運用上的優勢，受此影響，目前這個產品只向部分1688（B2B）平臺和阿里云平臺上的企業用戶開放，因為阿里系和淘系掌握其運營數據。 未來，網商銀行打算后續逐步將產品拓展至更多的平臺和場景中去。馮亮他們打算用阿里最擅長的生態運營的方式，一方面吸引更多阿里體系外之外的企業加入的游戲環節，另一方面，也邀請包括保險公司在內的更多的金融機構，一起擔保更大金額的賒銷賒購債權，讓信用在更大范圍中進行流轉。 今后，只要交易各方在網商銀行搭建的生態體系中，這套產品體系就能夠非常標準化、非常簡單的建立信任的關系，原來那種在缺乏信用環境下，“你不信任我，我不信任你”的情況就會大為減少。在這樣自由而簡單的規則的支配下，社會的資源將極大的被調用起來，小微企業即使手頭沒有資金，也可以通過自身良好的“信用”來完成交易行為，和產業鏈上下游達成資源的互換，在不受資金短缺困擾的情況下持續的經營下去。 如果能實現良性循環的話，“無微不至”的網商銀行將成為一個金融場景的連接器，這既實現了阿里巴巴集團的“讓天下沒有難做的生意”的宗旨，也讓螞蟻金服“讓信用等于財富”的使命落到了實處。
試運行一個多月后，“信任付”已經為5萬家小微企業提供服務，未來，網商銀行打算后續逐步將產品拓展至更多的平臺和場景中去。如果能實現良性循環的話，“無微不至”的網商銀行將成為一個金融場景的連接器......
上下游企業賬期的錯配，讓李金鳳捉襟見肘
事實上，金融本身就是一種信用的體現，在信息不對稱的情況下，貨幣或者資金作為一般等價物，促進了價值的計量和交易的達成，但是如果信用本身是可以度量的話，這種資金的給付并不一定要發生，“信任付”就讓這種理論上的可能變成了現實。
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