證券時報記者 孫璐璐

存款增長日益乏力，正成為困擾銀行的“老大難”問題。

“我們判斷未來存款增速會越來越低，因為社會總儲蓄率在下降，且存款基數也比較龐大。所以存款對所有銀行，尤其是中小銀行來說，將是個巨大挑戰。”建行首席財務官許一鳴在昨日舉行的建行業績發布會上說。

在當天的業績發布會上，如何爭取低成本存款資金，成為在場媒體和分析師共同關注的話題。建行業績公告顯示，截至2017年末，集團客戶存款總額達16.36萬億元，較上年增加9608.39億元，增幅6.24%。

建行存款來源較為穩定

我國一直是全世界儲蓄率最高的國家之一。其中，居民儲蓄是國內儲蓄的主要來源。但從2010年以來，我國居民儲蓄率持續下降，成為拉動國民總儲蓄率下滑的主要因素。從居民儲蓄增速來看，近些年來下降幅度較大。從2010年以前的16%下降到了2017年的7.7%，增速降至歷史最低值。

工行董事長易會滿近日在出席“中國發展高層論壇”時就表示，在貨幣供應量一定的情況下，對商業銀行而言，資金形式或者表現為儲蓄存款，或者表現為對公存款、同業存款。而儲蓄存款的穩定性更好，對銀行信貸投放的支持能力更強。一般儲蓄存款占到大型銀行總存款的一半左右。如果未來銀行儲蓄存款增長面臨“枯竭”，或“負債荒”成為常態，則會放大貨幣市場的波動，影響金融市場穩定性和貨幣政策傳導效應。

相較于工行和農行，建行去年的新增存款規模并不算高。2017年，工行客戶存款比上年增加1.4萬億元，增長7.9%，增量和增幅均居可比業界第一。農行則依托其在縣域網點多的特點，繼續發揮低成本存款優勢，去年新增客戶存款1.2萬億元，增幅達7.7%。

盡管去年新增存款規模不及工行和農行，但許一鳴表示，近年來，建行季度平均新增存款規模在可比同業中較高，說明存款來源較為穩定。同時，存款成本一直控制較好，去年存款付息率為1.3%左右，今年來的新增存款的付息率上漲至2%左右，但不少銀行已超過2%。

低成本資金何處尋

“隨著理財手段的不斷豐富，社會總儲蓄率下降是不可逆轉的趨勢，這對商業銀行的資金來源提出了新挑戰。對銀行來說，尋求低成本的資金來源永遠是非常重要的任務。”建行行長王祖繼說。

王祖繼表示，過去“拉存款”的策略已漸顯乏力，因此，建行近幾年來開始堅持零售優先的經營策略，以此尋找低成本資金。“特別是要依靠金融科技賦能，通過零售業務帶來存款，通過構建金融生態帶來流量”。

許一鳴也表示，建行未來的存款業務策略和重點，就是通過金融科技的手段，為客戶提供有效優質的金融服務，以此增加客戶源并相應增加存款來源。

“有客戶了就會帶來結算賬戶，賬戶所沉淀的活期資金就是最好的低成本資金。相比之下，依靠過去擴張網點、提高價格等方式吸引存款已經越來越不中用了。”許一鳴說。

王祖繼還表示，建行在堅持零售優先的經營策略的同時，也在鞏固對公業務優勢。不過，對公業務發展的一大目的，也是為了帶動對私業務。“對公業務中，我們更看重的是資金結算、工資代發等配套業務的聯動”。

在零售優先策略下，建行也在加快推進消費金融的發展。值得注意的是，2017年建行新增個人消費貸款1176億元，增幅高達156.74%；信用卡貸款增加1216億元，增幅達27.51%。展望今年的貸款投放計劃，王祖繼透露，零售領域會繼續發力消費金融；對公領域則會保持基礎設施建設這一傳統優勢領域的信貸投放。