本報(bào)記者 張毅報(bào)道

我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)的改革開(kāi)放按下了加速鍵。

近日，中國(guó)央行正式發(fā)布外商投資支付有關(guān)事宜公告——中國(guó)人民銀行公告（2018）第7號(hào)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《公告》），明確外商投資支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和監(jiān)管政策。

據(jù)悉，《公告》遵循鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)市場(chǎng)開(kāi)放、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保障信息安全的原則，在商業(yè)存在、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信息保護(hù)等方面對(duì)外商投資支付機(jī)構(gòu)提出要求，給予其全面國(guó)民待遇，進(jìn)一步完善了非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度。而且，《公告》將與《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2010〕第2號(hào)）共同構(gòu)成內(nèi)資、外資支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，改革開(kāi)放一直是我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的主基調(diào)，《公告》的出臺(tái)有利于加速我國(guó)金融對(duì)外開(kāi)放的進(jìn)程。但另一方面，隨著外資“挑戰(zhàn)者”越來(lái)越多地進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，有市場(chǎng)人士表示擔(dān)心，我國(guó)“本土”的第三方支付市場(chǎng)巨頭支付寶、微信支付等，是否會(huì)迎來(lái)更多的挑戰(zhàn)？

改革開(kāi)放是支付市場(chǎng)發(fā)展主基調(diào)

近年來(lái)，我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)迎來(lái)了大發(fā)展。通過(guò)業(yè)務(wù)及技術(shù)革新順應(yīng)消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)趨勢(shì)，非銀行支付機(jī)構(gòu)滿足了社會(huì)公眾多樣化的支付需求，在小額零售支付服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮了重要補(bǔ)充作用。國(guó)內(nèi)一些大型支付機(jī)構(gòu)也已經(jīng)“走出去”面向全球客戶提供支付服務(wù)。與此同時(shí)，隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度的不斷提高，越來(lái)越多的外資機(jī)構(gòu)表示希望進(jìn)入我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)。

記者注意到，2015年4月，國(guó)務(wù)院就下發(fā)了《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，批準(zhǔn)放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)，彼時(shí)已經(jīng)吸引維薩（VISA）、萬(wàn)事達(dá)（Master-Card）以及美國(guó)運(yùn)通等準(zhǔn)備參與中國(guó)市場(chǎng)。而本次《公告》其實(shí)可以說(shuō)是，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善了外商投資支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和監(jiān)管要求。

據(jù)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，相關(guān)的準(zhǔn)入和監(jiān)管主要是：一是鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)市場(chǎng)開(kāi)放。《公告》明確了外資和內(nèi)資支付機(jī)構(gòu)須遵守相同規(guī)定，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管要求，營(yíng)造公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，不斷擴(kuò)大金融對(duì)外開(kāi)放。

二是防范風(fēng)險(xiǎn)、保障信息安全。《公告》要求外商投資支付機(jī)構(gòu)遵守網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律法規(guī)，確保支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的安全、穩(wěn)定和高效運(yùn)行，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定運(yùn)行。

三是合理引導(dǎo)，堅(jiān)持規(guī)范發(fā)展。《公告》要求外商投資支付機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金處理、備付金交存等應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，并引導(dǎo)外商投資支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)管理持續(xù)合規(guī)，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。

對(duì)此，易觀分析師王蓬博在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)表示，此次《公告》的出臺(tái)在大方向上與我國(guó)十九大以來(lái)加速改革的要求一致。而且國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)經(jīng)過(guò)近一年的持續(xù)整頓和發(fā)展，關(guān)系逐漸理順，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展更加規(guī)范，已經(jīng)為如今的外資入場(chǎng)打好了基礎(chǔ)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)者、財(cái)經(jīng)評(píng)論家郭凡禮指出，改革開(kāi)放一直是我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的主基調(diào)。《公告》允許外商投資支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入，有助于培育創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)，有利于營(yíng)造支付產(chǎn)業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，提升支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，有利于進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對(duì)進(jìn)一步提升我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平，推動(dòng)形成全面開(kāi)放新格局具有積極意義。

為支付清算市場(chǎng)引入“活水”

為了更好地打入中國(guó)市場(chǎng)，外商投資支付機(jī)構(gòu)可以說(shuō)是等候已久。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，2010年6月中國(guó)央行曾發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，不過(guò)其中并未對(duì)外資獲取支付牌照做出細(xì)節(jié)規(guī)定，只是稱(chēng)“外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。”而現(xiàn)在，外資支付機(jī)構(gòu)將和內(nèi)資支付機(jī)構(gòu)遵守相同規(guī)定，實(shí)行統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管要求。

據(jù)記者了解，此前以Paypal 為代表的外資機(jī)構(gòu)，由于沒(méi)有支付牌照，在中國(guó)的業(yè)務(wù)只能局限在跨境支付領(lǐng)域。所以對(duì)于外商投資支付機(jī)構(gòu)而言，此次《公告》的出臺(tái)實(shí)屬一大利好，《公告》為外商投資支付機(jī)構(gòu)想要申請(qǐng)國(guó)內(nèi)支付牌照提供了“路線”。

《公告》明確，境外機(jī)構(gòu)擬為中華人民共和國(guó)境內(nèi)主體的境內(nèi)交易和跨境交易提供電子支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立外商投資企業(yè)，根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的條件和程序取得支付業(yè)務(wù)許可證。

具體來(lái)說(shuō)，想申請(qǐng)支付牌照的境外機(jī)構(gòu)必須符合以下三個(gè)條件：一是商業(yè)存在。境外機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)設(shè)立外商投資企業(yè)作為申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)許可的主體；二是支付業(yè)務(wù)設(shè)施。外商投資支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)擁有安全、規(guī)范、能夠獨(dú)立完成支付業(yè)務(wù)處理的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)；三是信息存儲(chǔ)要求。外商投資支付機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守中華人民共和國(guó)法律，在境內(nèi)收集和產(chǎn)生的個(gè)人信息和金融信息應(yīng)在境內(nèi)存儲(chǔ)。

那么，隨著外商投資及支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，我國(guó)現(xiàn)有的支付市場(chǎng)格局是否會(huì)被撼動(dòng)呢？

王蓬博認(rèn)為，此次《公告》對(duì)于我國(guó)支付行業(yè)的影響總體上還是正面的。外資進(jìn)入后，首先能夠帶動(dòng)新的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，特別是創(chuàng)新的產(chǎn)品，其次外資進(jìn)入有利于整個(gè)行業(yè)服務(wù)品質(zhì)的細(xì)化和提升，這可能能夠給第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)新的思路，比如專(zhuān)門(mén)針對(duì)高端用戶提供高品質(zhì)服務(wù)。預(yù)計(jì)接下來(lái)有可能會(huì)放開(kāi)外資對(duì)支付和清算牌照的限制，這就能夠讓支付清算市場(chǎng)引入“活水”，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中讓參與者相互促進(jìn)，加速行業(yè)發(fā)展。

郭凡禮在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)也分析，外資支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)入暫時(shí)不會(huì)改變行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局。銀行體系主導(dǎo)的網(wǎng)上銀行支付仍然占據(jù)金額的絕對(duì)領(lǐng)先地位，非銀行互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)在小額支付領(lǐng)域的第三方支付業(yè)務(wù)由支付寶、財(cái)付通等BAT巨頭主導(dǎo)。外資支付機(jī)構(gòu)目前和國(guó)內(nèi)支付機(jī)構(gòu)具有一定的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上外資支付機(jī)構(gòu)尚不能做到有效落地，所以目前無(wú)法對(duì)我國(guó)支付市場(chǎng)格局造成沖擊。

外資挑戰(zhàn)者也有“挑戰(zhàn)”

另一方面，記者從《公告》中了解到，外商投資支付機(jī)構(gòu)想要進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，并不會(huì)是一蹴而就的事。

央行負(fù)責(zé)人表示，外商投資支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)應(yīng)符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2010〕第2號(hào)發(fā)布）規(guī)定的資本實(shí)力、主要出資人、反洗錢(qián)措施等要求。

記者在采訪中獲悉，這就意味著，外資支付機(jī)構(gòu)的主要申請(qǐng)人，需要滿足“連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理支持服務(wù)2年以上”“連續(xù)盈利2年以上”等條件。同時(shí)，在資本金要求方面，申請(qǐng)人擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣等。

由此看來(lái)，外商投資支付機(jī)構(gòu)雖然放開(kāi)了準(zhǔn)入要求，獲得了“國(guó)民待遇”，但是想要真正影響我國(guó)支付市場(chǎng)格局確實(shí)還有一段路要走。

記者在易觀此前發(fā)布的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)第三方支付市場(chǎng)份額報(bào)告中看到，支付寶目前的市場(chǎng)份額已經(jīng)占到53.73%，騰訊金融緊隨其后，占據(jù)39.35%份額。換句話說(shuō)，二者幾乎已經(jīng)“壟斷”國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)，還有剩余不到10%的市場(chǎng)蛋糕，要由國(guó)內(nèi)200余家小型支付機(jī)構(gòu)和外商投資支付機(jī)構(gòu)一起爭(zhēng)奪，外資“挑戰(zhàn)者”的難度不容小覷。

王蓬博對(duì)記者直言，外資入華面對(duì)的問(wèn)題確實(shí)還有很多，比如推廣問(wèn)題、補(bǔ)貼問(wèn)題、費(fèi)率低等問(wèn)題，所以外商投資支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的具體效果，還有待時(shí)間檢驗(yàn)。

另外，嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)一直是近年來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)改革的重要方向。尤其是隨著移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)也被看做是我國(guó)三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一。

由此，郭凡禮提出，隨著外商投資支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，我們也應(yīng)該加強(qiáng)我國(guó)支付行業(yè)的監(jiān)管規(guī)范。比如：推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)及移動(dòng)支付消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)建設(shè)和相應(yīng)制度的規(guī)范與完善；加強(qiáng)行業(yè)自律，打造安全的支付環(huán)境；加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)，提高消費(fèi)者防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)設(shè)定適當(dāng)?shù)娜藛T進(jìn)入門(mén)檻，既能夠有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)，也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)長(zhǎng)期健康發(fā)展等。

央行方面其實(shí)也透露了外商投資支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后的監(jiān)管思路。央行方面表示，將繼續(xù)堅(jiān)持“規(guī)范創(chuàng)新與促進(jìn)發(fā)展并重，強(qiáng)化安全與提升效率并重，加強(qiáng)監(jiān)管與提升服務(wù)并重”的監(jiān)管導(dǎo)向。根據(jù)《公告》要求，外商投資支付機(jī)構(gòu)在公司治理、日常運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金處理、備付金交存等方面應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合央行的監(jiān)管要求。