近年來，人行陜西省漢中中支引導金融機構深入開展金融精準扶貧工作，對有不良信用記錄的貧困戶進行摸底、甄別，探索通過信用重建、信用再造破解有不良信用記錄的貧困戶的信貸扶貧瓶頸，取得了積極效果。截至2017年年底，漢中市共對145373戶建檔立卡貧困戶建立了信用檔案，建檔率達100%，累計發放小額扶貧貸款38520戶，金額167853萬元。據統計，申請貸款的貧困戶中有1990戶有不良信用記錄，經甄別，其中1458戶均獲得了貸款，總金額為5514.1萬元。

昨日失信懊悔不已 今日守信前途光明

西鄉縣白勉峽鎮三岔河村一組村民李某，曾經因資金周轉需要，在西鄉農村商業銀行辦理過擔保貸款。貸款后李某常年在外務工，不按合同約定按季結息，銀行客戶經理多次提醒，但李某信用意識淡薄，仍是我行我素，不積極按時償還貸款本息，導致該筆貸款有3個月的逾期，在征信系統中留下了不良記錄。

李某后來被確定為貧困戶，當他了解到扶貧貸款政府貼息的政策后，也想利用扶貧政策在家鄉發展油用牡丹種植。他前往西鄉農村商業銀行白勉峽分理處申請扶貧小額貸款時，客戶經理確認李某是在冊建檔貧困戶，但在查詢其信用報告后，發現其有不良信用記錄，便告知其貸款是受限制的。李某懊悔不已，終于認識到個人信用記錄是多么的重要，一處失信，處處受限。

客戶經理見其確實對之前的失信行為深深地懊悔，同時又有發展產業的決心，于是在對其進行談話和教育后，幫助他完成了信用重建，在此基礎上，西鄉農村商業銀行白勉峽分理處對李某發放了小額扶貧貸款。拿到這筆扶貧貸款資金后，李某立即將這筆資金投入到油用牡丹苗和養料的購置上。目前，李某的油用牡丹長勢非常好，同時，李某還養殖了牛和羊，他家的經濟條件已有了較大改善。李某看到了脫貧致富的希望，計劃在2018年下半年全額償還貸款。

提高對貧困戶 不良信用記錄的容忍度

鎮巴縣漁渡鎮小寨村村民陳某，2012年9月，為給丈夫治病，曾在鎮巴農村商業銀行漁渡支行貸款2萬元。2015年9月，貸款到期后，因為家中出現較大變故，無力償還貸款。陳某丈夫癱瘓在床，兒子30多歲還是單身，三口之家擠在兩間土墻房子里艱苦度日。

在金融脫貧攻堅工作中，鎮巴農村商業銀行漁渡支行工作人員了解到陳某會養豬，且有釀制白酒的手藝，并且也有脫貧致富的想法，只是苦于沒有資金。該行考慮到陳某家庭實際情況，并非惡意拖欠，幾番信用觀念宣講后，陳某表示以后一定注意重合同、守信用，保證做到按期履行還本付息義務。鎮巴農村商業銀行漁渡支行工作人員于是給陳某制定了脫貧計劃，同時在豁免以前不良信用記錄的基礎上，發放了期限2年的扶貧貼息貸款5萬元。

一年過去了，陳某養殖場的規模日益擴大，同時建起了年產1萬斤白酒的作坊，在鎮巴農村商業銀行的大力支持下，陳某一年就賺了5萬元，摘掉了貧困戶的帽子。加上政府補貼的資金，目前，陳某修起了寬敞明亮的二層樓房，兒子婚事也有了眉目，一家人臉上露出了久違的笑容。

助一人發展 帶一片脫貧

略陽縣馬蹄灣鎮村民梁某2012年發展生豬養殖時，信用社向其發放了3萬元貸款，后因市場原因，生豬價格暴跌，梁某只好申請展期一年，但展期后生豬市場仍不景氣，梁某因資金緊張貸款展期到期后逾期8個月后才將貸款本息歸還，個人信用報告出現貸款逾期8個月的不良信用記錄。

后來,梁某積極尋求新的發展途徑，于2016年5月成功申請成為略陽縣馬蹄灣鎮首家農村淘寶網點。開業后，梁某因自有資金不足，向當地信用社申請了8萬元的“淘寶貸”。當地信用社經過實地調查與考察后分析認為，梁某雖有逾期貸款不良記錄，但非惡意欠款，是市場變化導致虧損所致，且貸款逾期后本人能積極配合信用社工作，目前，已歸還逾期貸款本息。同時，農村淘寶發展前景良好，對廣大農戶特別是山區貧困戶具有較大的帶動作用，因此，農信社向其發放了首筆8萬元“淘寶貸”。

梁某獲得貸款后，電商業務做得風生水起，很快走上了致富之路。梁某通過代銷本鎮農戶香菇、木耳、臘肉、土雞蛋、土蜂蜜等山區土特產，較好地解決了山區交通不便、農產品 銷售渠道不暢的難題，打破了農產品銷售地域局限，短時間內幫助當地農戶增收10余萬元，帶動了附近的貧困戶，戶均增收1萬余元，在馬蹄灣鎮獲得了農戶的普遍好評，解決了當地貧困戶發展產業后的農產品銷售問題，也為當前扶貧工作的開展提供了一條新的路徑。