小心!信用卡還款順序錯誤 導(dǎo)致消費(fèi)貸款逾期

【案例】

王先生是某股份制商業(yè)銀行一款信用卡的持卡人，因貸款逾期利息，他與銀行鬧得不甚愉快，究其原由，竟是這張信用卡的還款順序惹的禍。

據(jù)稱，該行這款信用卡除了刷卡消費(fèi)功能外，還有隨借隨還、按天計(jì)息的消費(fèi)貸款功能。去年9月23日，王先生刷卡消費(fèi)22萬元(包括原卡10萬元額度及其向卡內(nèi)存入的12萬元);10月14日，他又申請了一筆12萬元的信用卡消費(fèi)貸款。11月1日，該筆貸款到期，王先生向卡內(nèi)存入12.06萬元，用于償還12萬元本金及580元利息。在信用卡還款日之前，王先生又向卡內(nèi)存入99899.6元，用于償還刷卡消費(fèi)。

此時，該信用卡內(nèi)余額總計(jì)超過10萬元，王先生自以為按時足額還款，但11月賬單出來后，卻發(fā)現(xiàn)有一筆312元的利息。對此，銀行客服稱，這款信用卡還款是優(yōu)先償還刷卡消費(fèi)，312元是消費(fèi)貸款逾期所產(chǎn)生的利息。也就是說，王先生歸還貸款的錢被用來還刷卡消費(fèi)，導(dǎo)致該筆貸款沒能按時償還而產(chǎn)生利息。

王先生這筆信用卡貸款逾期利息確實(shí)來得有些冤。因?yàn)樵撁襟w接到其投訴后從多家銀行了解到，在同一期賬單中，信用卡還款有一定的先后順序，通常依次為年費(fèi)、利息、分期或取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、取現(xiàn)本金、刷卡消費(fèi)本金。至于信用卡消費(fèi)和信用卡貸款的還款順序，每家銀行規(guī)定有所不同，需要銀行在客戶辦理信用卡貸款時盡到告知義務(wù)，否則有可能產(chǎn)生不必要的費(fèi)用。平心而論，在日常生活中，很多人都知道信用卡欠款要及時償還，不然要繳納滯納金和利息，嚴(yán)重的話還會影響個人征信記錄，但對于信用卡消費(fèi)和信用卡貸款的還款順序不見得人人知曉，而王先生正屬其中的一員，此番 中招 ，自然讓他甚感煩惱。

值得一提的是，去年11月王先生向該銀行總行投訴未果。今年2月他再次投訴，終于與該行就處理辦法達(dá)成一致，由他先償還不合理利息，銀行再內(nèi)部申請減免該部分款項(xiàng)。但到了3月，該行工作人員卻要求王先生償還312元逾期利息后自行到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷戶操作。王先生表示這與之前的協(xié)商結(jié)果完全不同，對方卻言語粗暴、態(tài)度惡劣，甚至拿個人信用記錄進(jìn)行威脅，讓他難以接受。就此，媒體近日致電該行客服，對方稱不知情，又表示辦理信用卡時銀行會發(fā)放使用手冊，章程里有信用卡還款規(guī)則，不清楚工作人員是否對王先生進(jìn)行事前提示。

【解析】

其實(shí)，銀行作為窗口單位和特殊的金融服務(wù)行業(yè)，有責(zé)任為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，逾期罰息并非不可，但應(yīng)分清責(zé)任，講究公允。作為發(fā)卡章程的制定者，除了考慮經(jīng)濟(jì)利益，銀行也應(yīng)考慮社會效益，制定的還款扣費(fèi)順序?qū)Τ挚ㄈ死響?yīng)合理，并具有符合消費(fèi)習(xí)慣的實(shí)際操作性。