大額存單是指由銀行面向投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款。
既然屬于一般性存款，那么必然享受銀行存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，如果發(fā)生兌付危機(jī)，銀行存款本息合計(jì)限額賠付50萬。40萬存款不管是分開存還是一張存單，都沒有太大風(fēng)險(xiǎn)。所以你不用擔(dān)心銀行破產(chǎn)。
退一步講，即使銀行破產(chǎn)，管理層也會(huì)有相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，況且歷史上只有海南銀行破產(chǎn)一個(gè)案例，在我國你放一萬個(gè)心。例如去年的包商銀行最后被接管，儲(chǔ)戶并沒有什么損失。
大額存單具有以下特征：
1.安全性好。大額存單與普通儲(chǔ)蓄定期存款一樣屬于存款，納入商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)范疇。
2.收益更高。大額存單產(chǎn)品定價(jià)更貼近市場(chǎng)，大額存單購買門檻高于普通定期存款，最低起售金額20萬元，但發(fā)行利率較普通定期存款更高。
3.流動(dòng)性強(qiáng)。大額存單提前支取時(shí)采用分檔計(jì)息的方式，一方面保證客戶資產(chǎn)配置的靈活性；另一方面保證客戶在提前支取時(shí)有較高的利息收益。
分開存還是一張存單？
如果40萬資金用途一樣，即存期一樣，那么我建議一張存單即可。
以3年期為例（銀行主推），在利率下行周期中，銀行并不鼓勵(lì)儲(chǔ)戶選擇5年期存款。國有銀行的利率為3.98%，股份銀行為4.13%、城商行為4.22%、農(nóng)商行為4.21%，咱們?nèi)『?jiǎn)單平均值為4.135%。
那40萬利息合計(jì)=400000*4.135*3=49620元。
如果分開存的話，20萬3年期利率均值低于40萬0.05%，換言之利息總額少600元。
結(jié)論，顯然一張存單即可。