過(guò)橋資金是一把雙刃劍，用得好不論是銀行、資金方還是貸款方都是受益者，如果用的不好，那不論是資金方還是貸款人都會(huì)受到很大的影響。

先來(lái)了解一下什么是過(guò)橋資金。

說(shuō)到過(guò)橋資金很多人可能都不熟悉，但在金融界過(guò)橋資金是非常普遍的一種貸款形式，這是一種短期的融資行為，一般是因?yàn)槠髽I(yè)貸款到期之后沒(méi)有能力償還銀行的貸款，但是銀行同意給企業(yè)繼續(xù)授信，前提是企業(yè)必須另外找資金把原來(lái)的貸款還上之后才能把錢(qián)貸出來(lái)。

過(guò)橋貸款的一般流程大概如下。

第1步、貸款人提交資料到銀行，銀行對(duì)申請(qǐng)人的材料進(jìn)行審核之后，同意給原來(lái)的企業(yè)發(fā)放貸款，并給出貸款承諾書(shū)。

第2步、借款企業(yè)找到擔(dān)保公司或者資金方，雙方簽署過(guò)橋資金借款合同，如果金額比較大，擔(dān)保公司一般還要求借款人額外提供一些抵押物，比如房產(chǎn)，公司股權(quán)等等，然后到相關(guān)部門(mén)辦理抵押手續(xù)。

第3步、資金方把錢(qián)打到欠款企業(yè)的貸款賬戶上，幫企業(yè)還清貸款。

第4步、銀行進(jìn)件審批，并發(fā)放貸款給借款企業(yè)。

第5步、借款企業(yè)把銀行發(fā)放的錢(qián)用于償還資金方的過(guò)橋資金。

以上整個(gè)流程大概需要7天到14天之間，也正因?yàn)槠谙薇容^短，所以利率一般都比較高，目前市場(chǎng)上正常的過(guò)橋資金基本上都是按日計(jì)息，日期大概是2‰~5‰之間，折算下來(lái)年化利率至少達(dá)到60%以上，這個(gè)利率是非常高的，所以一般企業(yè)都不會(huì)借太長(zhǎng)的時(shí)間。

再來(lái)看一下過(guò)橋貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

過(guò)橋貸款對(duì)于資金方來(lái)說(shuō)潛在的收益是非常大的，假如一個(gè)企業(yè)欠銀行一個(gè)億的貸款還不上，然后他找了一家擔(dān)保公司做一個(gè)億的過(guò)橋貸款把原來(lái)的貸款還清。如果按照7天的過(guò)橋貸款期限，日息2‰計(jì)算，那么7天時(shí)間，一個(gè)億的過(guò)橋貸款就要支付140萬(wàn)的利息，這對(duì)于資金方來(lái)說(shuō)是非常可觀的。

但任何時(shí)候高收益一定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，雖然一個(gè)億的過(guò)橋資金可以獲得140萬(wàn)的利息，但也有可能出現(xiàn)墊資之后銀行不發(fā)放貸款的情況，類似的事情現(xiàn)實(shí)當(dāng)中確實(shí)是有發(fā)生過(guò)的，而之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況主要有幾個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

第一、銀行為了減少壞賬率故意設(shè)下圈套。

大家都知道，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于銀行的不良率考核是非常嚴(yán)的，如果銀行出現(xiàn)一個(gè)億的不良貸款，那這個(gè)支行基本上最近幾年都可能沒(méi)獎(jiǎng)金，所以各大銀行為了降低貸款的不良率，都會(huì)想盡各種辦法減少壞賬。如果遇到大額貸款客戶還不上錢(qián)之后，銀行一般都會(huì)客客氣氣的跟企業(yè)說(shuō)可以做過(guò)橋資金，并承諾只要企業(yè)還款進(jìn)去之后，就會(huì)繼續(xù)發(fā)放貸款。但是當(dāng)企業(yè)真正的去借過(guò)橋資金把原來(lái)的貸款還進(jìn)去之后，銀行就會(huì)找各種借口來(lái)說(shuō)不能發(fā)放貸款，這時(shí)候不論是對(duì)資金方還是借款方都是非常被動(dòng)的。

第二、政策監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管部門(mén)對(duì)于銀行貸款的監(jiān)管非常嚴(yán)，但是不同的時(shí)候監(jiān)管政策可能稍微有有些不一樣。比如有時(shí)候一個(gè)行業(yè)本來(lái)可以正常貸款，但是到了某一個(gè)階段，出于環(huán)境保護(hù)或者其他市場(chǎng)因素的考慮，監(jiān)管部門(mén)就會(huì)限制某些行業(yè)的信貸投放，比如最近兩年國(guó)家嚴(yán)格限制銀行信貸投向房地產(chǎn)就是一個(gè)典型的例子，現(xiàn)在很多中小開(kāi)發(fā)商都沒(méi)法從銀行貸到款。

在做過(guò)橋資金的時(shí)候，類似的政策風(fēng)險(xiǎn)是有可能發(fā)生的，比如資金方已經(jīng)把錢(qián)打給銀行用于還原來(lái)借過(guò)企業(yè)的貸款，但是在銀行審批貸款過(guò)程當(dāng)中突然來(lái)一個(gè)監(jiān)管政策，某一個(gè)行業(yè)信貸收緊，那么銀行就有可能沒(méi)法正常發(fā)放貸款，這樣的風(fēng)險(xiǎn)是比較大的。

假如資金方已經(jīng)幫借款企業(yè)把貸款還上了，但銀行卻突然不發(fā)放貸款了，那不論是對(duì)于資金方還是借款人來(lái)說(shuō)都是一種傷害。

首先如果銀行不給借款企業(yè)繼續(xù)發(fā)放貸款，那么借款企業(yè)就沒(méi)法償還過(guò)橋資金的錢(qián)，而過(guò)橋資金的利息是非常高的，每拖一天利息就會(huì)產(chǎn)生很恐怖的利息，最終滾下來(lái)有可能利息都比本金還高。一旦出現(xiàn)企業(yè)不能繼續(xù)貸款這種情況，企業(yè)不僅要面臨更多的利息，更關(guān)鍵的是資金方有可能會(huì)通過(guò)拍賣(mài)借款企業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)，或者變更股權(quán)來(lái)獲得償還，這樣企業(yè)就有可能會(huì)出現(xiàn)進(jìn)一步損失。

比如之前比較火爆的《人民的名義》這部電視劇當(dāng)中，蔡成功所在的大風(fēng)廠，因?yàn)榻桡y行的錢(qián)到期沒(méi)法償還，然后就向山水集團(tuán)借了6000萬(wàn)的過(guò)橋資金，期限是6天，利息是日息4‰，而為了獲得山水集團(tuán)6000萬(wàn)的過(guò)橋資金，蔡成功把大風(fēng)廠的股權(quán)抵押給了山水集團(tuán)。但是等蔡成功把這個(gè)錢(qián)還給銀行之后，銀行卻沒(méi)有繼續(xù)給大風(fēng)廠發(fā)放貸款，這就導(dǎo)致蔡成功所借山水集團(tuán)的錢(qián)沒(méi)法正常償還，結(jié)果大風(fēng)廠的股權(quán)被山水集團(tuán)收購(gòu)了。

其次，對(duì)于資金方來(lái)說(shuō)，假如過(guò)橋資金沒(méi)有抵押物，完全是一種信用貸款，如果銀行在企業(yè)還款之后沒(méi)有繼續(xù)發(fā)放貸款，而借款企業(yè)有沒(méi)有其他資產(chǎn)可以拍賣(mài)，那資金方的錢(qián)就有可能會(huì)打水漂了。

除此之外，假如銀行不繼續(xù)發(fā)放貸款，就算借款人有相關(guān)的資產(chǎn)抵押給資金方，但是資金方想要變現(xiàn)也需要通過(guò)正規(guī)的法律程序去拍賣(mài)相關(guān)資產(chǎn)，而在拍賣(mài)資產(chǎn)的過(guò)程當(dāng)中，有可能出現(xiàn)資產(chǎn)價(jià)格下跌或者資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)糾紛等各種情況，這對(duì)于資金方來(lái)說(shuō)都是風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在。

所以雖然一個(gè)億拿去做過(guò)橋資金可以獲得非常可觀的利息，但是其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也是比較大的，如果你跟銀行的關(guān)系不到位，沒(méi)有十足的把握把這個(gè)錢(qián)墊資進(jìn)去之后銀行100%會(huì)放款，那我建議你不要做類似的項(xiàng)目。