這個(gè)事情還真得和大家說(shuō)一說(shuō)，很多人認(rèn)為央行允許銀行倒閉破產(chǎn)對(duì)儲(chǔ)戶不好，儲(chǔ)戶的利益得不到保障了。實(shí)際上并不是這樣的。

海南發(fā)展銀行在成立不到三年時(shí)間就宣布倒閉了，確切的說(shuō)是成立兩年零十個(gè)月，1998年6月21日海南發(fā)展銀行宣布倒閉。海南發(fā)展銀行因?yàn)楸粩D兌而倒閉，這是新中國(guó)成立以來(lái)第一次銀行倒閉案例，這是眾所周知的。但還有一些背后的事情可能不是所有人都知道，正好借這個(gè)機(jī)會(huì)可以了解一下。

海發(fā)行之所以走到被擠兌到破產(chǎn)，并不是海發(fā)行自己經(jīng)營(yíng)的不好，而是接收了幾十家信用社造成的，本來(lái)1996年底海發(fā)行當(dāng)年利潤(rùn)已經(jīng)達(dá)到1.25億元，雖談不上有多大規(guī)模，但對(duì)于出生即背負(fù)幾十億債務(wù)的海發(fā)行來(lái)說(shuō)是非常難得的。

但接收的幾十家信用社給海發(fā)行造成了非常大的負(fù)擔(dān)，這些負(fù)擔(dān)不僅僅是財(cái)務(wù)方面的，更重要的是市場(chǎng)信心的問(wèn)題。這些信用社高息攬儲(chǔ)，利息成本比貸款收入高，嚴(yán)重的資不抵債。海發(fā)行在接收這些信用社后調(diào)低了兌付利息，按當(dāng)時(shí)央行規(guī)定的利息兌付。這引起了很多人不滿，于是大量的人跑到海發(fā)行取款。最開(kāi)始是活期用戶，后來(lái)定期用戶也提前去取錢，單位用戶也去取錢。所以海發(fā)行開(kāi)始限制每人每天取錢的次數(shù)我金額，但這種限制無(wú)疑是在向外界釋放一個(gè)信號(hào)：銀行沒(méi)錢了。于是更大范圍的擠兌開(kāi)始。

大家都知道，金融機(jī)構(gòu)是最怕擠兌的，在這種大范圍擠兌下，海發(fā)行最終破產(chǎn)。

如果不允許銀行倒閉，就需要另一家銀行接手，但接手很可能會(huì)導(dǎo)致這家銀行也被拖下水，導(dǎo)致更多儲(chǔ)戶的錢得不到保障，這就是不允許銀行倒閉的后果。

所以央行規(guī)定銀行可以倒閉，2015年5月1日《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，從這一刻開(kāi)始，中國(guó)境內(nèi)的銀行可以倒閉，并且明確規(guī)定存款保險(xiǎn)實(shí)行限額賠付，最高賠償人民幣50萬(wàn)元。這里有一點(diǎn)需要注意，這個(gè)存款保險(xiǎn)條例只保障存款，其他金融產(chǎn)品比如投資、理財(cái)?shù)炔皇鼙Ｗo(hù)。

所以儲(chǔ)戶怎么辦？最好的辦法可以拆成兩部分：

一是去國(guó)有大銀行辦理非存款業(yè)務(wù)，比如投資、理財(cái)，畢竟國(guó)有大銀行倒閉的可能性小；

二是如果存款多于50萬(wàn)，不要一次性存在一個(gè)銀行，而是要分開(kāi)存，降低風(fēng)險(xiǎn)；

在這里還有一點(diǎn)需要強(qiáng)調(diào)：我們一直認(rèn)為銀行是最安全的渠道，但在美國(guó)，銀行從來(lái)就不是一個(gè)最安全的渠道，遇到金融危機(jī)銀行倒閉也是常有的事情。所以多觀念上，我們也需要改變——銀行，不再100%安全。