一、現在已經45歲了，如果不往后看，只往前看，那么是最合算的，45歲買一定比50歲買合算。因為45歲買到60歲正好滿足退休條件，可以正常領取養老金。

二、那么如果往后看，那么45歲繳養老保險，是不劃算的，因為繳費時間太短，只是一個最低門檻，60歲以后只能領到比較低的養老金，為什么這么說呢，我看一下，養老金的領取公式，就知道了

1、月應領取養老金＝基礎養老金＋個人賬戶養老金。

2、基礎養老金＝（全省上年度在崗職工月平均工資＋本人指數化平均繳費工資）÷2×本人繳費年限×1%。

3、個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數

所以在養老金的公式中，你的繳費時間同時影響著公式中的兩個因素，也就是基礎養老金和個人賬戶養老金都會因為繳費時間而受到影響，要想拿到更多的養老金，那么必須需要更長的繳費時間，當然，就領取的養老金總額而言，還需要更長的壽命。你懂的。

盡管醫學在革新，經濟在發展、我國的平均壽命也不斷增加，如果對自己的長壽依然沒有信心，可以接著看第三節。

三、商業養老作為補充，既可提高養老質量、又可規避意外風險。

前面說了，社保養老是比誰更長壽，那么拿的養老金總額就更多，反之，有可能繳的錢，都領不回來。另外一個呢，社保養老金的領取金額往往不會很多，只夠吃飯溫飽問題，如果想要延續退休之前的高品質生活，只靠社保養老，是不可能實現的，所以商業養老保險，可以解決這兩個問題。商業養老保險都是保證領取所繳的保費的，也就是說自己繳的錢，自己一定能領到手，沒有任何風險。第二呢，商業養老金能按照自己的意愿配置或多或少的領取額度，只要實力允許，可以在每月領取10萬，100萬都是沒有問題的，這就滿足了很多人的高品質養老的需求。

人生是一種規劃，養老更是一種必要的合理規劃，只有未雨綢繆，才能盡情享受人生。