收益和風(fēng)險(xiǎn)一定是成正比的，如果你選擇高收益就得承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，尤其是作為普通人的理財(cái)，這是必然的。

對(duì)于你的提問，說是收益最大化是什么概念？年化收益達(dá)到多少算是能夠讓你滿足的收益最大化？沒有明確說明，我們做個(gè)假設(shè)，現(xiàn)在的市場(chǎng)綜合收益率大概在4%左右，我們就按照4%的年化收益率來計(jì)算。

18萬說多不多，說少不少的，如果理財(cái)還是有很多選擇空間的。

如果對(duì)于資金的靈活性要求不高，可以選擇定期存款。

因?yàn)槟愕目傮w金額沒有達(dá)到大額存單的起存標(biāo)準(zhǔn)，所以可以選擇銀行的定期存款。

當(dāng)然，現(xiàn)在的定期存款三、五年期基準(zhǔn)利率是2.75%，與你的4%還是有一定的差距的，所以在做定期存款的時(shí)候，你需要找地方性的銀行或者是中小型的銀行，他們的定存利率相對(duì)來說都比較高。

如果對(duì)資金的靈活性要求不高，可以選擇五年存，遼寧省的農(nóng)村信用社五年期的利率超過5%。內(nèi)蒙古金谷銀行的五年期定期利率達(dá)到6%。

所以，利率具有一定的地域性，但是大概的方向就是找農(nóng)商行或者信用社，利率一定不會(huì)差。

如果對(duì)于資金的靈活性要求比較高，可以選擇大額存款。

商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行包括農(nóng)信社都會(huì)有利息比較高的大額存款產(chǎn)品。

一年期的利率可以達(dá)到4.3%，最高的見過4.8%的存款利率。起存點(diǎn)為5萬元，所以你的這筆錢可以達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，可以選擇。

如果你們當(dāng)?shù)赜羞@樣的存款方式那當(dāng)然是最好的，這樣的話既能滿足你的高利率要求，又能滿足安全性要求。

只不過這種存款方式不是每個(gè)銀行都有，而且利率變化的可定性比較大，很多銀行每天的利率都不一樣。

到期兌現(xiàn)利率的時(shí)候會(huì)分為兩部分兌現(xiàn)，一部分是按照一年期的定期存款利率兌現(xiàn)，直接結(jié)算，另一部分是通過其他方式達(dá)到存款人的卡上。

當(dāng)然，所有的銀行存款都是安全的，可以說是絕對(duì)安全，畢竟你的本金只有18萬，本息和一定超不過50萬。即使銀行倒閉破產(chǎn)，你的存款本息也不會(huì)消失，畢竟存款保險(xiǎn)制度在哪兒放著呢，所有普通存款都受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)，50萬元以下的部分100%賠付。

上面是最安全的兩種理財(cái)方式，優(yōu)點(diǎn)就是安全保本，缺點(diǎn)就是收益不高。

如果想追求高收益，這筆錢可以分別投資，組合理財(cái)，效果也許會(huì)更好一些。

18萬分為3份。

1、第一份10萬元

選擇最安全的方式，就是銀行存款。具體情況上面已經(jīng)給出回答，不在贅述。

2、第二份5萬元，選擇定投基金。

定投基金是比較安全的一種理財(cái)方式，建議分批次，多次購(gòu)入，這樣可以拉低配置成本。

購(gòu)買定投基金以后，最重要的就是堅(jiān)持，堅(jiān)持買，并且堅(jiān)持持有。當(dāng)然，前提條件是你選的基金還是可以的，總體來說是成長(zhǎng)型的公司。

3、第三份3萬元，選擇指數(shù)基金或者是股票

指數(shù)基金是隨著股指波動(dòng)較大，刺激性比較強(qiáng)。

選擇指數(shù)基金玩兒的就是心跳，時(shí)時(shí)關(guān)注，有賺就撤，因?yàn)楣墒械陌l(fā)展你永遠(yuǎn)摸不清楚。

股市也是一個(gè)道理，選擇有潛力的股票打短線，賺了就跑。如果持續(xù)虧，就割肉。

以上兩種方式專業(yè)性要求比較強(qiáng)，拿出點(diǎn)兒錢來試試手，就當(dāng)是學(xué)習(xí)了。

理財(cái)只要開始就好，貴在堅(jiān)持。